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金融壓抑是互聯(lián)網(wǎng)金融新動力 全國P2P交易平臺已超過350家,累計交易額超過600億元人民幣(圖)

2014-11-30    來源:

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    2013年6月13日,支付寶余額理財產(chǎn)品“余額寶”上線,一年內(nèi)用戶數(shù)超過1億,規(guī)模超過5,700億元人民幣,成為世界第四大貨幣基金。隨后,騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),中國銀行、平安銀行、民生銀行等多家銀行,乃至中國電信等通信運營商也紛紛推出“寶寶類”理財產(chǎn)品。

    產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)發(fā)布的《2015-2020年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場分析發(fā)展趨勢研究報告》顯示

    2014年春節(jié)期間,騰訊微信憑借“搶紅包”使微信支付在短短幾天內(nèi)綁定上億銀行賬戶,成功地將大量非資金賬戶轉(zhuǎn)型為資金賬戶。

    2014年2月13日,京東率先推出“白條”服務,為用戶提供1.5萬元人民幣額度以內(nèi)的消費信貸。用戶可在數(shù)分鐘內(nèi)完成在線實時申請和授信,且利率不到目前類似產(chǎn)品的一半。

    2014年2月底,民生直銷銀行上線,通過全線上流程和標準化產(chǎn)品開啟全新的銀行模式,上線三個月內(nèi)就已吸引近50萬注冊用戶。

    2013年5月至2014年5月,平安好車二手車交易平臺與平安好房房產(chǎn)交易平臺相繼上線,平安萬里通積分平臺向外部300多家主流電商和15萬家實體商戶開放,并迅速積累了4,500萬積分用戶。

    此外,P2P、眾籌、垂直搜索等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融新生業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn),并逐步形成規(guī)模。目前,全國P2P交易平臺已超過350家,累計交易額超過600億元人民幣。

    在過去兩年中,互聯(lián)網(wǎng)金融成為了市場新熱點,信息技術(shù)將無數(shù)看似不可能的事變成了現(xiàn)實。中國的金融體系經(jīng)過數(shù)十年發(fā)展取得了顯著的成就。然而像其它許多國家一樣,中國的金融體系仍面臨一些深層次的問題,比如需求和供給的不匹配。根據(jù)波士頓咨詢公司(BCG)全球財富管理數(shù)據(jù)庫的統(tǒng)計,財富水平較低(金融資產(chǎn)少于10萬美元)的家庭數(shù)量占中國內(nèi)地家庭總數(shù)的94%,這一比例在美國僅為49%,在香港地區(qū)僅為42%,在日本甚至不到15%。

按家庭資金融資產(chǎn)水平劃分的家庭數(shù)量

    這說明中國市場的主體仍是普通家庭的大眾型客戶,他們代表了大部分金融需求,但實際情況是這些客戶往往最缺乏金融服務,他們通常達不到5萬元人民幣的銀行理財門檻,缺乏有關(guān)股票和基金交易的專業(yè)知識和經(jīng)驗,只懂得簡單的儲蓄;同時又因為缺乏有效的抵質(zhì)押物和完善的信用記錄,難以獲得銀行貸款。

    據(jù)2013年BCG全球消費者信心調(diào)查顯示,由于缺乏投資渠道,超過30%的中國消費者會將收入的20%以上進行儲蓄,而在其它許多國家往往只有不到10%的消費者會這樣做。

超過30%的中國消費者會將收入的20%以上進行儲蓄

2億“數(shù)字長尾”在網(wǎng)絡世界需求對金融需求的滿足途徑

    中國客戶的龐大需求沒能在傳統(tǒng)金融行業(yè)中得到充分滿足,從而構(gòu)成了中國的金融壓抑,這種需求和供給之間的不平衡也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的源動力。

    事實上,余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功正是這一動力的最佳證明。從圖3可以看到,如果將中國6億網(wǎng)民按照收入水平和對網(wǎng)絡金融的接受程度進行劃分,傳統(tǒng)金融機構(gòu)關(guān)注的是家庭月收入在1萬元人民幣以上的5,000多萬客戶,而余額寶目前服務的主要對象是家庭月收入在1萬元人民幣以下、對網(wǎng)絡金融接受度較高的近2億客戶。而處在圖表左下方的是那些家庭收入較低、目前對網(wǎng)絡金融接受度還不高的3.6億客戶,則代表了互聯(lián)網(wǎng)金融未來有待填補的巨大空白。

    那么,互聯(lián)網(wǎng)金融為何能夠解決這些問題?哪些因素驅(qū)動著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?我們認為,驅(qū)動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要因素包括:技術(shù)進步、客戶改變和監(jiān)管包容。技術(shù)進步一方面使得客戶需求更加顯性化,更容易被低成本地發(fā)現(xiàn),另一方面也降低了金融產(chǎn)品和服務的提供成本并提高了效率?蛻舻母淖儼ń鹑谧灾、數(shù)字化新世代的興起等一系列趨勢,迫使金融機構(gòu)從“以我為主”向“以客戶為主”轉(zhuǎn)型。監(jiān)管包容則為這一切的發(fā)生提供了一個相對寬松的環(huán)境。

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