個人征信作為金融業(yè)基礎(chǔ)配套服務(wù)體系亟需建設(shè)完善 過去兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融在裸奔，一方面是監(jiān)管缺失，另一方面是信息不對稱。 近年來我國在呼吁支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和強調(diào)其倒逼傳統(tǒng)金融的作用。在 新金融發(fā)展成為承載重大社會意義的全新金融模式的路上，個人征信體系建 設(shè)作為相應(yīng)的配套服務(wù)體系不可逾越。

    我國民間投融資需求旺盛，但受限于傳統(tǒng)渠道，資本流動長期受到抑制�；� 聯(lián)網(wǎng)金融提供了高效率且低門檻的投資渠道，例如以上我們提到的 P2P 網(wǎng)絡(luò) 借貸、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)�。近年來互�?lián)網(wǎng)平臺交易活躍，電子商務(wù) 規(guī)�？焖僭黾�。據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計，2014 年我國電子商務(wù)交易規(guī)模已達 12.3 萬億元，同比增長 21.3%，預(yù)計 2017年將達到 21.1萬億元�；钴S的線上用戶為 互聯(lián)網(wǎng)金融的全面鋪開提供了巨大的流量支持。然而我國現(xiàn)有個人征信體系 存在諸多局限，投融資雙方信息不對稱，在線投資面臨著較大的信用風(fēng)險， 很大程度上制約著互聯(lián)網(wǎng)金融進一步健康發(fā)展。征信作為促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā) 展的基礎(chǔ)設(shè)施之一，亟需推動、規(guī)范和完善。

    “征信+”連接人與服務(wù)，玩轉(zhuǎn)大消費商機無限 征信機構(gòu)通過從信貸、網(wǎng)購、支付、理財、互聯(lián)網(wǎng)行為（或社交）等渠道采 集數(shù)據(jù)，對這些數(shù)據(jù)進行挖掘分析，將其應(yīng)用到貸款、擔(dān)保、租賃、保理等 各類授信活動，甚至于住宿、出行、婚戀等各種生活場景。具體可劃分為三 種盈利來源。其一，提供基礎(chǔ)產(chǎn)品與征信服務(wù)，主要包括消費者信用報告和 信用評分，這是目前征信機構(gòu)主要收入來源。其二，提供增值產(chǎn)品與服務(wù)， 大致可分為兩方面：一是針對信用授予方的需求而開發(fā)的衍生產(chǎn)品與服務(wù)， 如幫助客戶尋找目標(biāo)客戶和新的業(yè)務(wù)、幫助客戶對其客戶進行管理、幫助客 戶和其客戶建立良好的關(guān)系等。二是針對消費者需求開發(fā)的衍生產(chǎn)品與服 務(wù)，包括身份保護、防欺詐服務(wù)等。其三，提供“征信+”新模式，即通過對 所掌握的個人信用信息進行提取，將其運用到更多場景中，開創(chuàng)傳統(tǒng)征信業(yè) 務(wù)之外的“海量數(shù)據(jù)——有效信息提取——場景應(yīng)用”模式，例如可通過消 費性金融機構(gòu)廣告和信貸產(chǎn)品推薦獲利。

    我國消費信貸規(guī)模增長迅速。

    據(jù)央行統(tǒng)計，我國消費信貸規(guī)模由 1997年的 172 億增加到了 2015年的 19萬億，增長了 1,105倍。據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測，2016年我 國消費信貸規(guī)模將達到 23萬億，其中互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)模將達到 2萬億，同 比將增長 128.6%�？梢娤�費信貸業(yè)務(wù)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)蘊藏著巨 大的潛力。然而伴隨著信貸規(guī)模的快速增長，我國個人征信體系的制度缺陷 逐漸凸顯。首先，我國征信體系的資源一直集中在央行的征信中心，民間金 融機構(gòu)以及網(wǎng)貸公司因無法獲取個人信用信息需要自行完成信審工作。其 次，央行征信系統(tǒng)的信息并不完整，數(shù)據(jù)也不連續(xù)。據(jù)統(tǒng)計，截至 2015 年 9 月，央行征信系統(tǒng)共收錄了 8.7億自然人，其中有信貸記錄的為 3.7億人，可 形成個人征信報告、得出個人信用評分的有 2.75 億人。也就是說全國約 74% 的人在央行征信系統(tǒng)里沒有信貸記錄，約 80%的人無法形成個人征信報告。而 且，央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源以金融機構(gòu)的信貸信息為主，并沒有征集多維 度的個人信用信息，如網(wǎng)購、理財、水電煤繳費、租房信息等。因此，為了 滿足規(guī)模不斷擴張、品種日益豐富的消費信貸對信用信息的需求，我國征信 體系亟需完善。

    從基礎(chǔ)征信服務(wù)與增值服務(wù)來看，征信公司并不一定能成為獨角獸。但以其 作為連接人與服務(wù)的重要一環(huán)，可以撬動的商業(yè)規(guī)模不可限量。“征信+”作 為個人征信的創(chuàng)新模式，在我國的應(yīng)用還處于初級階段。隨著個人征信與更 多的領(lǐng)域進行對接，“征信+”模式將為征信機構(gòu)帶來無限的商機，潛在商業(yè) 價值將被無限擴大。

    總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和消費信貸的高速增長都為我國征信行業(yè)的發(fā)展提供 了巨大的市場空間�；�礎(chǔ)征信服務(wù)、增值征信服務(wù)與“征信+”服務(wù)新模式， 形成了征信機構(gòu)多元的盈利來源，尤其是“征信+”模式通過將個人信用信息 運用到更多生活服務(wù)場景，將為征信機構(gòu)帶來無限的商機。我們認為隨著個 人征信業(yè)務(wù)的逐步放開，征信行業(yè)將進入高速發(fā)展期。

2011-2018我國電子商務(wù)交易規(guī)模

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2010-2019我國消費信貸余額規(guī)模

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2010-2018我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模

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2007-2014我國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)量

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    相關(guān)報告：智研咨詢發(fā)布的《2017-2022年中國B2B電子商務(wù)市場研究及未來前景預(yù)測報告》

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