互聯(lián)網(wǎng)融資行業(yè)按照融資客戶類型可以粗略劃分為：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)性融資（To C 端）和 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)性融資(To B 端)�；ヂ�(lián)網(wǎng)融資呈現(xiàn)如下新特征：（1）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局加劇，線上端 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極布局金融領(lǐng)域開展融資業(yè)務(wù)，線下端傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)加速線上化；（2） 業(yè)務(wù)模式趨于成熟，以小額高頻為定位、以大數(shù)據(jù)為風(fēng)控基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)模式已成為行業(yè)通行做 法；（3）監(jiān)管強(qiáng)化助推機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，行業(yè)各類經(jīng)營(yíng)主體基本實(shí)現(xiàn)持牌準(zhǔn)入（P2P 為備案監(jiān) 管），業(yè)務(wù)范圍界定不斷明晰。網(wǎng)絡(luò)融資步入黃金發(fā)展期，其中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)性融 資（狹義，不含銀行）2017 年底有望跨入萬(wàn)億規(guī)模量級(jí)，未來(lái) 3-5 年年化復(fù)合增速有望在 98%以上（艾瑞咨詢預(yù)測(cè)）；互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)性融資繼續(xù)保持規(guī)范中成長(zhǎng)，新興主體直銷銀行/民 營(yíng)銀行依托負(fù)債成本和風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)規(guī)模有望快速擴(kuò)張。

互聯(lián)網(wǎng)融資主要經(jīng)營(yíng)主體

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    互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)性融資的特征：面向長(zhǎng)尾用戶，依托小額高頻場(chǎng)景，風(fēng)控以技術(shù)為支撐�？蛻糁攸c(diǎn)鎖定銀行信貸體系外的長(zhǎng)尾網(wǎng)民用戶。傳統(tǒng)的銀行個(gè)人信貸僅覆蓋了高信用 資質(zhì)的 4.2 億客戶，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)性融資則是重點(diǎn)面向 7.31 億網(wǎng)民中的剩余人群，主要是缺 乏信貸記錄的年輕白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)，特別是 90 后新興消費(fèi)群體。消費(fèi)場(chǎng)景具有小額高頻特點(diǎn)。 區(qū)別于傳統(tǒng)消費(fèi)信貸的大額一次性授信（住房、汽車消費(fèi)等），互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)性融資更多以一 萬(wàn)元以內(nèi)的中小額消費(fèi)場(chǎng)景切入。由于授信以賬戶形式與支付賬戶捆綁，產(chǎn)品具有純信用、 隨借隨還的便利性特點(diǎn)。風(fēng)控定價(jià)以大數(shù)據(jù)為支撐。由于長(zhǎng)尾客群信貸數(shù)據(jù)匱乏，互聯(lián)網(wǎng) 消費(fèi)性融資依托消費(fèi)行為、社交關(guān)系等大數(shù)據(jù)，并以此作為差異化定價(jià)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)性融資目標(biāo)人群示意圖

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互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)性融資場(chǎng)景示意圖

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    根據(jù)測(cè)算，2016 年互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的狹義互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)性融資規(guī)模約為 4700 億元（不含線下金融機(jī)構(gòu)線上化業(yè) 務(wù)），占全社會(huì)短期消費(fèi)貸款的比重約為 9%。預(yù)計(jì)隨著供給端參與主體的豐富，以 及需求端新興消費(fèi)群體的崛起，線上消費(fèi) 金融對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)金融的滲透將進(jìn)一步提 升。未來(lái)三年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融年化增速有 望保持 98%（CAGR），并實(shí)現(xiàn)規(guī)模由千億 級(jí)別向萬(wàn)億級(jí)別的躍升�；ヂ�(lián)網(wǎng)消費(fèi)性融 資占短期消費(fèi)信貸比重由 2016 年的 9%穩(wěn) 步提升至 2019 年的 40%。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)性融資規(guī)模及增速

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    互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)性融資是面向企業(yè)或個(gè)人客戶開展的以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為用途的互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)。 目前，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)性融資的業(yè)務(wù)主體主要包括個(gè)體網(wǎng)貸（P2P）平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)小貸公司和直銷 （民營(yíng)）銀行三類。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)性融資參與主體比較

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    個(gè)體網(wǎng)貸的主要投向之一即為個(gè)人和小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途（占比在 50%以上），其審核發(fā)放一般采 取線上、線下、線上+線下三種模式。其中，線上模式為純信用網(wǎng)絡(luò)借貸，即申請(qǐng)、投標(biāo)、 風(fēng)險(xiǎn)審核、發(fā)放都在線上進(jìn)行。目前，拍拍貸等大型個(gè)體網(wǎng)貸平臺(tái)均采用無(wú)擔(dān)保純信用的純 線上模式。2016 年，隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等系列監(jiān)管政策出臺(tái)，P2P 運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量、貸款增速都呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。

P2P 運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量

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P2P 月度成交量及增速

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    相關(guān)報(bào)告：智研咨詢發(fā)布的《2017-2022年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資前景分析報(bào)告》

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