根據(jù)央行支付結(jié)算司印發(fā)的《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》。從 6 月 30 日起，包括微信、支付寶在內(nèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)將全部接入網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)，原本的直連模式終止。7月1日，第三方支付機(jī)構(gòu)將被切斷各自的清算賬戶，此后需要經(jīng)過(guò)網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)才能連接到銀行。

而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，使用微信、支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)的付款流程將發(fā)生巨大改變，舉個(gè)例子，6 月 30 日前你用支付寶綁定的銀行卡付款消費(fèi)，走的是“商戶—收單機(jī)構(gòu)或者支付服務(wù)方—發(fā)卡行”，而從 7 月 1 日開(kāi)始，支付寶銀行卡交易有了一個(gè)新的名詞稱(chēng)為“網(wǎng)聯(lián)協(xié)議支付”。

支付寶受到付款請(qǐng)求后，向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付，網(wǎng)聯(lián)保存交易信息后，將請(qǐng)求轉(zhuǎn)給相應(yīng)的銀行，銀行成功扣款并通知網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)在傳輸給支付寶，顯示支付成功，交易完成。也就是說(shuō)，今后使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行在線銀行卡消費(fèi)，需要以網(wǎng)聯(lián)為中間平臺(tái)，任何在線支付都不得繞開(kāi)網(wǎng)聯(lián)。

　　當(dāng)然，支付和消費(fèi)方式對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)并不會(huì)產(chǎn)生影響，也不會(huì)降低消費(fèi)體驗(yàn)。而對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)聯(lián)清算是一道監(jiān)管的大門(mén)，作用在于減少第三方支付“各自為政”，讓網(wǎng)絡(luò)支付和資金流向更加透明化，此后通過(guò)第三方支付平臺(tái)的每一筆轉(zhuǎn)賬交易，都將被央行記錄在案，便于監(jiān)管，可以防范詐騙、洗錢(qián)、釣魚(yú)以及違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

另外，6 月 29 日央行發(fā)布新的通知，要求從 2018 年 7 月 9 日起到 2019 年 1 月 14 日，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例實(shí)現(xiàn) 100%。

備付金，就是在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)，由客戶支付的貨款，在客戶收到貨并且做出確認(rèn)之前，一直存放在支付機(jī)構(gòu)賬上的資金。通俗來(lái)講，我們?cè)诰W(wǎng)購(gòu)平臺(tái)上購(gòu)物時(shí)，基本都有 3-7 天的確認(rèn)支付時(shí)間(甚至更長(zhǎng))，在拍下商品之后，錢(qián)就已經(jīng)轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)賬上，算上商品運(yùn)送在途(快遞)的時(shí)間和用戶延遲確認(rèn)付款的時(shí)間，短則三五天，長(zhǎng)則可能有半個(gè)月，而第三方支付平臺(tái)正是利用這筆備付金產(chǎn)生的利息收入輕松賺錢(qián)。

據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，2018 年 1 月末，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存款突破千億元，自此，每月增加千億元左右，2018 年 4 月末，這一數(shù)據(jù)將近5000 億元。支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金越多，銀行給予的利息就越高，根據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，一家二線支付機(jī)構(gòu)一年在銀行獲得的備付金利息就達(dá)到 1 億以上，更不要說(shuō)支付寶、財(cái)付通這樣的行業(yè)巨頭，大型支付機(jī)構(gòu)光靠利息收入就可以達(dá)到百億元。

對(duì)于支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，備付金利息是一塊誘人的蛋糕，而央行的新政開(kāi)始下手“斷人錢(qián)財(cái)”，備付金要求集中交存之后，將不再產(chǎn)生利息，第三方支付靠利息賺錢(qián)的好日子也將隨之結(jié)束。同時(shí)，切斷直連清算和備付金集中交存雙管齊下，眾多第三方支付平臺(tái)難以再利用中間渠道以及客戶備付金進(jìn)行非法挪用、違規(guī)操作甚至是金融犯罪活動(dòng)，對(duì)于迅速發(fā)展的移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)金融也有了一定的安全保證。

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