一、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的五個(gè)階段

    互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

    互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。2016年10月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》。

    2018年10月10日，由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)制定的《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》文件出臺(tái)并公布。

    中國(guó)金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國(guó)的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。

    在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是監(jiān)管套利造成的。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒(méi)有資本的要求，也不需要接受央行的監(jiān)管，這是本質(zhì)原因；從技術(shù)角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有自身優(yōu)勢(shì)，但是要考慮合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理(風(fēng)控)的問(wèn)題。

    從政府不斷出臺(tái)的金融、財(cái)稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業(yè)發(fā)展已然成為主旋律，占中國(guó)企業(yè)總數(shù)98%以上的中小微企業(yè)之于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性可見(jiàn)一斑。而從互聯(lián)網(wǎng)金融這種輕應(yīng)用、碎片化、及時(shí)性理財(cái)?shù)膶傩詠?lái)看，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和渠道而言，則更易受到中小微企業(yè)的青睞，也更符合其發(fā)展模式和剛性需求。

    當(dāng)前，在POS創(chuàng)富理財(cái)領(lǐng)域，以往不被重視的大量中小微企業(yè)的需求，正被擁有大量數(shù)據(jù)信息和數(shù)據(jù)分析處理能力的第三方支付機(jī)構(gòu)深度聚焦著。隨著移動(dòng)支付產(chǎn)品推出，這種更便攜、更智慧、更具針對(duì)性的支付體驗(yàn)必將廣泛惠及中小微商戶。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，支付創(chuàng)新企業(yè)將金融支付徹底帶入“基層”，也預(yù)示著中小微企業(yè)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最大的贏家，這對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展也將有著重要且深遠(yuǎn)的意義。

    自互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)鼓起以來(lái)，從從前的鼓起、野蠻成長(zhǎng)到如今的轉(zhuǎn)折，現(xiàn)已閱歷了十余年。十載風(fēng)雨砥礪，十載春花秋實(shí)，縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)在我國(guó)的展開(kāi)進(jìn)程，大致能夠分為以下五個(gè)階段：

    （一）、2005年之前，初始階段

    在2005年之前，互聯(lián)網(wǎng)金融首要表現(xiàn)在為金融組織供給網(wǎng)絡(luò)技術(shù)效勞。銀職業(yè)開(kāi)端樹(shù)立網(wǎng)上銀行，如早在1997年招商銀行便開(kāi)通了自己的網(wǎng)站，金融電子效勞從此進(jìn)入了“一網(wǎng)通”年代，1998年“一網(wǎng)通”推出“網(wǎng)上企業(yè)銀行”，為互聯(lián)網(wǎng)年代銀企關(guān)系進(jìn)一步向縱深展開(kāi)構(gòu)筑了全新的高科技渠道。

    自此，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上開(kāi)設(shè)證券賬戶、互聯(lián)網(wǎng)穩(wěn)妥等互聯(lián)網(wǎng)金融事務(wù)也相繼誕生，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融年代全面到來(lái)。

    （二）、2005-2012年，萌發(fā)階段

    跟著付出寶等第三方付出渠道的誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步從技術(shù)范疇深化到事務(wù)范疇，第三方付出、網(wǎng)貸渠道、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)新式形狀相繼呈現(xiàn)。

    2007年互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)標(biāo)志性事務(wù)形狀——P2P網(wǎng)貸誕生，2011年5月18日人民銀行正式發(fā)放第三方付出車牌，2011年央行向27家第三方付出公司發(fā)放付出車牌，正式標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的開(kāi)端。

    一起，眾籌也于此刻從國(guó)外引進(jìn)到國(guó)內(nèi)，并經(jīng)過(guò)不斷得與我國(guó)經(jīng)濟(jì)情況與法令相結(jié)合，被人們所承受。2012年，安全陸金所推出P2P網(wǎng)貸事務(wù)，網(wǎng)貸渠道迅速展開(kāi)，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入一個(gè)新的展開(kāi)階段。

    （三）、2013年-2015.6，高速展開(kāi)階段

    1、 2013年——互聯(lián)網(wǎng)金融元年

    2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，在2013-2015年的這段時(shí)間內(nèi)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融有著低于傳統(tǒng)金融組織的門檻，所以一時(shí)間很多企業(yè)涌入互聯(lián)網(wǎng)金融范疇。

    第三方付出展開(kāi)逐步老練、P2P網(wǎng)貸渠道迸發(fā)式增加、眾籌渠道逐步被運(yùn)用到不同范疇中去，首家互聯(lián)網(wǎng)穩(wěn)妥、首家互聯(lián)網(wǎng)銀行相繼獲批建立；一起，信任、券商、基金等金融組織也開(kāi)端布局互聯(lián)網(wǎng)金融，為客戶供給更快捷的一站式金融效勞。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)敞開(kāi)了高速展開(kāi)方式。

    2、 2014年——互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)呈井噴之勢(shì)

    2014年仍接連了上一年的風(fēng)口之勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融初次登上了政府作業(yè)報(bào)告，報(bào)告中說(shuō)到“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康展開(kāi)，完善金融監(jiān)管和諧機(jī)制”，政府鼓舞互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)的目的非常明顯。

    3、 2015年上半年——互聯(lián)網(wǎng)金融立異新局面

    在2015年政府作業(yè)報(bào)告提出的“群眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾立異”的召喚下，加速驅(qū)動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融立異的腳步。

    （五）、2015.7-2016年，展開(kāi)、危險(xiǎn)與監(jiān)管并存階段

    1、2015年下半年——危險(xiǎn)事情頻發(fā)

    2015年是互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入迸發(fā)式增加的一年，一起也是職業(yè)最不安靜的一年。P2P渠道危險(xiǎn)累計(jì)迸發(fā)，其間總成交量超過(guò)740億元的“e租寶”渠道疑涉嫌非吸自融等問(wèn)題被警方查詢，引發(fā)職業(yè)界震。隨后的P2P跑路、裸貸等惡性事情頻發(fā)，學(xué)校貸也引起了社會(huì)的重視。

    2015年也是互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)之無(wú)愧的“方針年”， 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管進(jìn)入密布期，整個(gè)互金職業(yè)大洗牌行將開(kāi)端。

    2、 2016年——專項(xiàng)整治正式開(kāi)端

    2016年4月，教育部辦公廳和我國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)手發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)學(xué)校不良網(wǎng)絡(luò)假貸危險(xiǎn)防備和教育引導(dǎo)作業(yè)的告訴》，要求加強(qiáng)不良網(wǎng)絡(luò)假貸監(jiān)管，加強(qiáng)學(xué)生消費(fèi)觀教育，加強(qiáng)金融、網(wǎng)絡(luò)安全常識(shí)普及，加強(qiáng)學(xué)生贊助信貸效勞。

    （五）、2017年－至今，監(jiān)管重拳下職業(yè)出清

    1、2017年——監(jiān)管文件密布出臺(tái)

    繼2016年10月起，一波又一波的監(jiān)管重拳頻落地，敞開(kāi)了2017年金融監(jiān)管新路程。年頭，網(wǎng)貸職業(yè)迎來(lái)了《網(wǎng)絡(luò)假貸資金存管事務(wù)指引》，打響了對(duì)互金職業(yè)“從嚴(yán)監(jiān)管、重拳治市“的榜首槍，這是繼存案掛號(hào)之后網(wǎng)貸落地的又一合規(guī)細(xì)則。

    2、 2018年——金融嚴(yán)監(jiān)管年代到來(lái)

    就2018年榜首季度而言，監(jiān)管層的力度一點(diǎn)點(diǎn)未呈現(xiàn)削弱的現(xiàn)象，監(jiān)管將接連2017年的監(jiān)管思路，繼續(xù)進(jìn)行“補(bǔ)短板”的操作。

    其間，《互聯(lián)網(wǎng)金融危險(xiǎn)專項(xiàng)整治作業(yè)施行計(jì)劃》中要求重點(diǎn)整治的P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)物辦理、第三方付出等范疇，原定于2017年3月完結(jié)的互聯(lián)網(wǎng)金融危險(xiǎn)專項(xiàng)整治作業(yè)，將延期一年左右，新整改大限為2018年6月，到時(shí)若渠道還沒(méi)整改完就將被撤銷。

    風(fēng)雨往后，在健康的競(jìng)賽環(huán)境和展開(kāi)空間下才干平穩(wěn)前行。大浪淘沙之后，職業(yè)界真實(shí)優(yōu)異的企業(yè)方能順勢(shì)起航。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)總體發(fā)展現(xiàn)狀分析

    受監(jiān)管趨嚴(yán)的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)2018年大發(fā)展急轉(zhuǎn)直下。以P2P業(yè)務(wù)為例，總體來(lái)看，2018年P(guān)2P的大標(biāo)業(yè)務(wù)徹底喪失藏身之處，存量違規(guī)業(yè)務(wù)的壓降又加劇了借款企業(yè)的流動(dòng)性緊張，導(dǎo)致P2P行業(yè)的暴雷事件接連發(fā)生，出借人加速出逃，流動(dòng)性壓力下，平臺(tái)放貸能力下降，盈利能力下降，壓降成本、裁撤業(yè)務(wù)線成為常態(tài)。

    截至2018年11月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量下降至1181家，已經(jīng)連續(xù)有4個(gè)月沒(méi)有新平臺(tái)上線，累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到5245家；P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)合計(jì)待還本金總量為8111.94億元，代收余額則大幅下降。此外，盡管，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)只有1100多家，但是約有三分之二左右的存量平臺(tái)銀行存管并未成功實(shí)現(xiàn)白名單銀行存管并全量上線，存量待收資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有全面出清，少數(shù)頭部平臺(tái)仍然保持待收余額持續(xù)增長(zhǎng)，行業(yè)危機(jī)還在加劇。

2010-2018年中國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)正常運(yùn)營(yíng)數(shù)量及同比增長(zhǎng)走勢(shì)

數(shù)據(jù)來(lái)源：公開(kāi)資料整理

    相關(guān)報(bào)告：智研咨詢網(wǎng)發(fā)布的《2019-2025年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)及未來(lái)前景預(yù)測(cè)報(bào)告》

    2018年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)下降到了563點(diǎn)，相比2017年的695點(diǎn)，降幅高達(dá)23.45%，而這減少的部分里有很大比重是P2P行業(yè)遇冷所導(dǎo)致的。

2013-2018年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)情況走勢(shì)

    第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)與網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

    在第三方支付模式，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付（支付給第三方），并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，檢驗(yàn)貨物，并且進(jìn)行確認(rèn)后，再通知第三方付款；第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

    而除了P2P機(jī)構(gòu)度日艱難以外，第三方支付機(jī)構(gòu)的日子也不好過(guò)。備付金集中存管政策的實(shí)施直接消滅了支付機(jī)構(gòu)的備付金利息收入，留下了近百億的盈利缺口，盈利結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。對(duì)于較大型機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這些機(jī)構(gòu)再也不能任性地“免費(fèi)補(bǔ)貼”C端用戶而獲得用戶規(guī)模；而對(duì)于部分規(guī)模較小、盈利渠道單一的機(jī)構(gòu)而言，則因收入來(lái)源被截將直接面臨生存問(wèn)題。從第三方支付交易規(guī)模來(lái)看，2018年行業(yè)增速已經(jīng)明顯下降，預(yù)示行業(yè)發(fā)展正面臨一定的發(fā)展阻礙。

2013-2018年中國(guó)第三方支付綜合支付市場(chǎng)交易規(guī)模及同比增長(zhǎng)走勢(shì)

    此外，從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的股價(jià)來(lái)看，對(duì)比2018年11月30日和2017年12月31日兩個(gè)時(shí)點(diǎn)的收盤價(jià)，中國(guó)互金平臺(tái)股價(jià)跌幅在20-70%之間；而與此同時(shí)，美國(guó)可比上市公司的股價(jià)波動(dòng)則在-10%和50%之間�？梢�(jiàn)，在美互金中概股的深跌，原因不在美國(guó)股市，而在中國(guó)國(guó)內(nèi)行業(yè)層面的轉(zhuǎn)折與變化，而這主要是受國(guó)內(nèi)監(jiān)管政策趨嚴(yán)的影響。

2018年中國(guó)在美上市互金平臺(tái)股價(jià)情況

2018年美國(guó)可比公司股價(jià)情況

    然而，在近兩天互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?jié)u入“寒冬”之際，卻仍有大量巨頭公司紛紛入局互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，他們主要將業(yè)務(wù)面準(zhǔn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域。

2015-2018年部分巨頭公司互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)布局整理

    從中美對(duì)比來(lái)看，目前美國(guó)的消費(fèi)金融占GDP的比重為19.7%，而我國(guó)這一比例僅為6%，可見(jiàn)我國(guó)未來(lái)還有巨大的發(fā)展空間。未來(lái)隨著越來(lái)越多的消費(fèi)者開(kāi)始嘗試和使用消費(fèi)金融服務(wù)，尤其是90后、00后消費(fèi)人群的崛起，將為消費(fèi)金融發(fā)展帶來(lái)巨大空間。因此，消費(fèi)金融有望成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來(lái)轉(zhuǎn)型的重要方向。

中美互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融占GDP的比重對(duì)比

    自2013年以來(lái)，第三方支付機(jī)構(gòu)支付筆數(shù)和金額快速增長(zhǎng)，2014年，第三方支付機(jī)構(gòu)支付筆數(shù)和金額同比增長(zhǎng)144.4%和168.5%;到2017年，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)生支付業(yè)務(wù)2867.47億筆，金額143.26萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)74.9%和44.3%。2018年7月初，中國(guó)人民銀行網(wǎng)站發(fā)布了第6批25家非銀行支付機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》的續(xù)展結(jié)果，到2018年7月末，在運(yùn)營(yíng)的第三方支付機(jī)構(gòu)238家。

2013—2017年末非銀行支付機(jī)構(gòu)支付行數(shù)情況

2013—2017年末非銀行支付機(jī)構(gòu)支付金融情況

    2017年全球金融科技領(lǐng)域至少發(fā)生649筆融資事件，涉及資金總額約1397億元，328次融資事件為中國(guó)企業(yè)帶去796億元資金。

2013-2017年中國(guó)金融科技投融資數(shù)量情況

2013-2017年中國(guó)金融科技投融資金額情況

    三、未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展三大趨勢(shì)分析

    當(dāng)前，人類社會(huì)正處于金融創(chuàng)新的活躍期，加之互聯(lián)網(wǎng)向各個(gè)行業(yè)不斷沖擊滲透， 預(yù)計(jì)2018年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到22.3萬(wàn)億元，未來(lái)五年(2018-2022)年均復(fù)合增長(zhǎng)率約為17.36%，預(yù)計(jì)到了2022年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到42.3萬(wàn)億元。

2018-2022年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模走勢(shì)

    預(yù)計(jì)2018年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)用戶規(guī)模將達(dá)到5.58億人，未來(lái)五年(2018-2022)年均復(fù)合增長(zhǎng)率約為6.02%，預(yù)計(jì)到了2022年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)用戶規(guī)模將達(dá)到7.05億人。

2018-2022年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)用戶規(guī)模走勢(shì)

    1、首先是平臺(tái)合規(guī)化

    合法合規(guī)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，正規(guī)的平臺(tái)不僅有助于行業(yè)整體的發(fā)展、減少系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，更是有助于企業(yè)塑造自有品牌、吸引投資資金、獲得大批忠實(shí)用戶。

    而隨著嚴(yán)格監(jiān)管時(shí)代的到來(lái)，各類重磅監(jiān)管文件密集出臺(tái)。尤其是銀監(jiān)會(huì)在2017年2月和8月分別下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》，標(biāo)志著網(wǎng)貸行業(yè)銀行存管、備案、信息披露三大主要合規(guī)政策悉數(shù)落地。

    如此，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的合法合規(guī)化必將不斷提升，行業(yè)會(huì)主動(dòng)進(jìn)行自律，以此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控、保障金融秩序正常運(yùn)行。總之，備案已成為互金平臺(tái)實(shí)現(xiàn)合規(guī)化發(fā)展的必爭(zhēng)之地。誰(shuí)能成為首批備案成功的互金平臺(tái)，誰(shuí)就能夠占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)，將成為平臺(tái)勝出、超越的實(shí)力體現(xiàn)。

    互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，踐行合規(guī)至關(guān)重要，無(wú)論何時(shí)，企業(yè)發(fā)展都要堅(jiān)持合規(guī)為首要發(fā)展原則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與化解能力，才能有助于踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任，在實(shí)現(xiàn)普惠金融的道路上走得更穩(wěn)、更遠(yuǎn)。

    2、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，脫虛向?qū)?/p>

    互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，通過(guò)充分利用其開(kāi)放屬性，將資金需求方和資金供給方需求實(shí)現(xiàn)透明化、精準(zhǔn)對(duì)接。讓資金流向最需要的人群，從而精準(zhǔn)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，引導(dǎo)資金脫虛向?qū)崱?/p>

    2017年7月份召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為金融工作的第一原則和第一任務(wù)，可見(jiàn)中央對(duì)此的重視程度之大。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)功能將進(jìn)一步增強(qiáng)，這也是今后互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一大趨勢(shì)。

    金融必須服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，其核心是降低金融虛擬化程度、回歸本源，向直接服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。這就需要金融機(jī)構(gòu)靈活運(yùn)用不同金融產(chǎn)品組合，提供差異化、多樣化的綜合服務(wù)，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，助推企業(yè)成功轉(zhuǎn)型。

    3、投資群體年輕化，服務(wù)更注重用戶體驗(yàn)

    隨著智能手機(jī)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的極大普及，手機(jī)已成人們?nèi)粘Ｉ�活的重�?ldquo;伴侶”，此外，以移動(dòng)支付為切入口，伴隨移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融的深入結(jié)合，移動(dòng)金融產(chǎn)品越發(fā)豐富、多樣化，如移動(dòng)基金、移動(dòng)銀行、移動(dòng)保險(xiǎn)等等。通過(guò)手機(jī)移動(dòng)端，人們足不出戶便可享受“遠(yuǎn)方”的金融服務(wù)。

    而年輕用戶是互聯(lián)網(wǎng)的中堅(jiān)力量。這條“屌絲定律”在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，也很適用。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，80后、90后占到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體的70%以上。這個(gè)年齡段的群體雖然不是社會(huì)財(cái)富的最大擁有者，卻是接觸互聯(lián)網(wǎng)最多的群體，他們多喜歡冒險(xiǎn)、崇尚創(chuàng)新、熱愛(ài)自由，這與互聯(lián)網(wǎng)能最快獲取信息的特質(zhì)吻合。

    再者，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為滿足用戶對(duì)于投資、資金的多元化需求而提供的多樣化創(chuàng)新產(chǎn)品的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將更注重用戶體驗(yàn)。其技術(shù)不斷提升，預(yù)計(jì)未來(lái)不僅是軟件的提升，硬件設(shè)備也會(huì)不斷進(jìn)行改進(jìn)。譬如安全技術(shù)方面，指紋、虹膜、人臉、步態(tài)等方面會(huì)不斷進(jìn)步；軟件應(yīng)用方面，智能化技術(shù)也會(huì)不斷提升，用戶體驗(yàn)也將會(huì)越來(lái)越好，這也是一種趨勢(shì)。

    那么，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)用戶體驗(yàn)越來(lái)越差的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)？會(huì)，這類企業(yè)會(huì)被淘汰，同時(shí)被淘汰的還有那些不尊重市場(chǎng)、不符合規(guī)范的企業(yè)。優(yōu)勝劣汰，也是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展規(guī)律。 

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