掘金大數(shù)據征信作者： 陳振華 　　從盡職調查到企業(yè)征信，再到個人征信和大數(shù)據征信，包括傳統(tǒng)金融機構、互聯(lián)網金融公司、大數(shù)據技能公司等一大批公司，紛紛涉足征信領域 　　信用是商業(yè)社會存在的基礎，和每一個人都息息相關。但是在中國，許多人都并不明白什么是征信。
　　“通俗一點說便是幫你明白合作方的信用狀況，幫你打聽消息的。借貸雙方、生意雙方、交易雙方，互相不明白，委托一個第三方機構，給你做一個信用調查匯報或一個信用評分，幫助你作決策，便是征信�！笨祭�征信服務有限公司（以下簡稱“考拉征信”）總裁李廣雨告訴《t望東方周刊》。
　　考拉征信是2015年1月央行試點首批開展個人征信業(yè)務的8家社會機構之一。
　　2015年7月，央行結束對八家企業(yè)的驗收，2015年10月結束第二次驗收事務。不過直到2016年1月，正式發(fā)牌結果仍未公布。
　　但是，這只未落地的靴子，卻讓征信從2015年“火”到2016年。 2014 年8 月30 日，北京中國國際金融展上，拉卡拉社區(qū)通展臺
　　而不少業(yè)內人士將2015年稱為“大數(shù)據征信發(fā)展元年”。在《2015展望：網絡征信發(fā)展元年》一文中，中國人民大學信用管理研討中心主任吳晶妹曾寫道：“網上的一切數(shù)據皆信用，網絡征信是一個完全的‘大數(shù)據’觀念。網絡征信是傳統(tǒng)征信的業(yè)態(tài)升級，是對傳統(tǒng)征信的徹底改革�！�
　　從盡職調查到企業(yè)征信，再到個人征信和大數(shù)據征信，包括傳統(tǒng)金融機構、互聯(lián)網金融公司、大數(shù)據技能公司等一大批公司，紛紛涉足征信領域。
　　這批掘金者，或許看重千億級市場，或許沉醉于技能帶來的革新，或許是出于搭建信用體系的公共責任，又或許，僅僅是為了一塊個人征信牌照。
　　千億市場
　　在2015年1月央行試點個人征信業(yè)務市場化之前，惟有央行征信中心能夠做個人征信，擁有個人信用信息。
　　而對與錢打交道的行業(yè)來說，這些信用信息可用于風險抑制。能否申請信用卡或貸款，額度幾多，這些評估均依賴于征信匯報。
　　真相上，央行從2005年起初，就推動工商、環(huán)保、質檢、稅務、法院等公共信息納入征信系統(tǒng)，共采集了16個部門的17類非銀行信息，包括行政處罰與獎勵信息、公積金繳存信息、社保繳存和發(fā)放信息、法院判決和執(zhí)行信息、繳稅和欠稅信息、環(huán)保處罰信息、企業(yè)資質信息等。
　　央行征信中心研討發(fā)展部總經理李連三曾透露，央行征信中心的個人信用信息大約每天被查詢164萬次。僅在2015年前三個季度，個人信用信息累計已被查詢4億次。
　　截至2015年9月，央行征信系統(tǒng)已收錄8.7億自然人。但是，這其中有信貸記錄的僅為3.7億人，而可變成個人征信匯報、得出個人信用評分的僅有2.75億人。
　　這非常于有10億中國人是沒有信用記錄的。 2015 中國國際金融展現(xiàn)場的中國人民銀行征信中心展臺
　　“我們想關注這個人群，通過我們的數(shù)據分析、畫像，幫助這些人獲得他們的信用狀況，為他們的信貸、就業(yè)等方面提供信用支持�！崩顝V雨告訴本刊記者。
　　這當然也是一片巨大的藍海。據安全證券《計算機行業(yè)征信市場系列研討》數(shù)據預測，中國征信行業(yè)未來市場規(guī)模將達千億元，其中企業(yè)征信市場規(guī)模有百億元，個人征信市場規(guī)模有千億元。
　　而宏源證券發(fā)布的研報數(shù)據更為細致：通過中美對比測算中國個人征信市場空間為1030億元，而中國目前個人征信和企業(yè)征信的總規(guī)模為20億元。
　　即就是發(fā)展已久的企業(yè)征信領域，也給掘金者留下了機會。
　　傳統(tǒng)企業(yè)征信的做法，主要基于工商數(shù)據等公開數(shù)據，依靠人工完成信審。一般標準企業(yè)征信匯報得花大約一周的時間。
　　這種模式在北京宜信致誠信用管理有限公司（以下簡稱“致誠信用”）董事總經理趙卉看來，是低效的。
　　“如今許多單位有短平快的需求。我們的大數(shù)據征信平臺‘致誠企�！�能夠更迅速地生成匯報，以便用戶兼顧貸前的風險評估及貸后的動態(tài)監(jiān)控、風險預警�！壁w卉告訴《t望東方周刊》。
　　從價格上來說，大數(shù)據征信也有優(yōu)勢。
　　“你是愿意花5000元買30個字段的征信匯報，還是愿意花5元買1000個字段的征信匯報？”天創(chuàng)信用服務有限公司（以下簡稱“天創(chuàng)信用”）常務副總經理王衛(wèi)東告訴《t望東方周刊》，“互聯(lián)網行業(yè)有句話，離錢近贏利快，離錢遠贏利難�！�
　　
　　解放人力
　　當然，更重要的是，大數(shù)據征信能帶來更多的價值。
　　在2015年中國大數(shù)據技能大會（BDTC 2015）上，阿里巴巴集團首席技能官王堅就曾談到：“互聯(lián)網是一種基礎設施，而數(shù)據是一種新的生產資料。”
　　對掌握大量電商數(shù)據、交易數(shù)據的阿里巴巴來說，作為一種新的生產資料的數(shù)據，如何產生更多價值？
　　“我們基于本身的大數(shù)據，建立模型，進行分析，觀測看模型效果，保持可解釋性，再迭代更新模型�！蔽浵伣鸱�副總裁、首席數(shù)據科學家漆遠告訴《t望東方周刊》。
　　這是普遍的大數(shù)據征信模式。
　　通過運用大數(shù)據、云計算、深度機器學習等技能，芝麻信用也成為央行首批試點個人征信的8家公司之一。 　　在支付寶里，個人可查看芝麻信用評分，懷孕份特質、履約能力、信用歷史、人脈、行為偏好等維度綜合評估。這些數(shù)據目標，主要基于阿里云上的數(shù)據及其他第三方數(shù)據。
　　“我們如今云平臺上有800PB的數(shù)據，一天進來1PB的數(shù)據，量是相當大的。”阿里云事業(yè)群副總裁章文嵩告訴《t望東方周刊》，這些數(shù)據中，包括訪問日志數(shù)據、交易情況、出行的數(shù)據，等等。
　　漆遠透露，通過芝麻信用信息驗證等反欺詐服務，已有銀行將虛假辦卡的識別能力提高近3倍，通過行業(yè)關注名單識別不良用戶占比達到平均的4倍以上。
　　更重要的是，大數(shù)據技能能做到人做不到的事情。
　　“大數(shù)據最初能夠解決的問題是人工信審的自動化和產能提升�！币诵糯髷�(shù)據創(chuàng)新中心首席數(shù)據科學家項亮在2015年中國大數(shù)據技能大會（BDTC 2015）上，這樣對本刊記者表示。
　　余下的事務，便能夠讓人“做人最擅長的事情”。
　　項亮解釋稱，人最不擅長的便是作決策，而最擅長的東西，是能夠搜集很多機器搜集不到的東西。“比如能夠通過打電話跟人產生交流，能夠感覺到這個人靠不靠譜。我們希望人和機器配合中發(fā)揮雙方的優(yōu)勢�！�
　　免費邏輯
　　即便大數(shù)據技能能在征信領域開拓一片新天地，其應用前景卻仍陷于迷霧中。大數(shù)據征信真的能贏利嗎？
　　“征信行業(yè)是一個相當重要的行業(yè)，跟贏利相比，社會責任要放在首要地位。更何況這個行業(yè)并不容易賺大錢�！崩顝V雨坦陳。
　　至少在目前，更多依賴于大數(shù)據技能的征信公司提供的是免費服務，包括考拉征信。
　　“信用評分依賴于評分模型，需要經過多次的打磨訓練和調整的。怎么做呢？惟有經過大量的數(shù)據測試和樣板分析往復看，這個模型成熟至少需要做好幾年，每家都一樣�！崩顝V雨介紹說。
　　因此，與考拉征信合作的機構要給反饋，進行數(shù)據回流，教化模型�！拔覀兊倪壿嬍窍蛴脩裘赓M，成熟后有可能向機構收費�！崩顝V雨說。
　　致誠信用的做法則是，免費開放宜信9年業(yè)務積累的個人借貸數(shù)據的“阿福平臺”，供從業(yè)者查詢。
　　“個人借貸數(shù)據，特別是貸后數(shù)據，是做信貸業(yè)務的強參數(shù)。整個P2P行業(yè)其實沒有誰愿意主動開放。我們開放這些數(shù)據，主要是為了降低整個行業(yè)的欺詐和一人多貸的風險�！壁w卉說。
　　她告訴本刊記者，免費開放給從業(yè)者，是指做個人信貸業(yè)務的機構，并不包括征信公司。
　　而查詢數(shù)據依然會沉淀下來，為風險抑制提供可靠的參數(shù)。
　　“數(shù)據庫中的某個人被查詢次數(shù)過多，很有可能便是他向多家平臺申請借款了，對此我們會給客戶提供風險預警功能，對于一個有經驗的風控人員而言，他會判斷是否存在一人多貸的風險，或許會考慮調整啟動追款程序，等等�！壁w卉說。
　　無論如何，一個共識是被廣泛接受的：單純靠賣征信匯報，賺錢太微薄。
　　王衛(wèi)東向本刊記者坦言，有企業(yè)征信資質的天創(chuàng)信用，企業(yè)征信匯報分為三類：“大略版本的是免費的，復雜一些的賣幾十元，有定制需求的價格則在上百元�！�
　　也恰是由于不贏利，天創(chuàng)信用業(yè)務中占大頭的是“征信+金融”，既做征信，也對接投資方和資產方，從而促成交易，收取服務費用。
　　爭奪牌照
　　即便賺錢微薄，甚至不贏利要免費，掘金者也趨之若鶩。
　　2015年7月央行結束對首批8家個人征信機構驗收后，有報道稱，包括baidu、京東金融、快錢、北京安融征信、拍拍貸等30余家機構，均故意申請第二批個人征信牌照。
　　但是，截至目前，第一批個人征信牌照仍未落地。
　　《征信機構監(jiān)管引導》（以下簡稱“《引導》”）卻先于牌照在2015年12月低調下發(fā)�！兑龑А窂臋C構設立的審慎性條件、征信機構保證金、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查四個方面設置了持牌條件。
　　“據我們的明白和猜測，央行確實對這個牌照的發(fā)放還是相當慎重的，所以發(fā)牌之前先發(fā)了《引導》，目的是為了監(jiān)管先行。我認為這有助于這個市場回歸理性”李廣雨說。
　　一位不愿透露姓名的業(yè)內人士告訴本刊記者，實際上個人征信是個燒錢的行業(yè)，真正值錢的是牌照。
　　“征信牌照是有價值的，有公司通過獲得牌照立馬就獲得投資，征信觀念股也在資本市場炙手可熱。得到牌照后，也有公司倒手賣錢，溢價轉讓�！鄙鲜鋈耸空f。
　　實際上，《引導》中規(guī)定了股權變更超過5%以上需要央行重新審批，有分析人士稱，這一規(guī)定，目的也是防止牌照發(fā)放以后倒買倒賣。
　　不過，對于市場來說，遵循的邏輯是“物以稀為貴”。
　　“關鍵是這牌照也不知道發(fā)幾塊，如果是通過一家就發(fā)一塊，這牌照就不值錢;如果只發(fā)十塊，那么就很值錢�！鼻笆霾辉妇呙�的人士說。
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