掘金大數(shù)據(jù)征信作者： 陳振華 　　從盡職調(diào)查到企業(yè)征信，再到個(gè)人征信和大數(shù)據(jù)征信，包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、大數(shù)據(jù)技能公司等一大批公司，紛紛涉足征信領(lǐng)域 　　信用是商業(yè)社會(huì)存在的基礎(chǔ)，和每一個(gè)人都息息相關(guān)。但是在中國(guó)，許多人都并不明白什么是征信。
　　“通俗一點(diǎn)說(shuō)便是幫你明白合作方的信用狀況，幫你打聽(tīng)消息的。借貸雙方、生意雙方、交易雙方，互相不明白，委托一個(gè)第三方機(jī)構(gòu)，給你做一個(gè)信用調(diào)查匯報(bào)或一個(gè)信用評(píng)分，幫助你作決策，便是征信。”考拉征信服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“考拉征信”）總裁李廣雨告訴《t望東方周刊》。
　　考拉征信是2015年1月央行試點(diǎn)首批開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的8家社會(huì)機(jī)構(gòu)之一。
　　2015年7月，央行結(jié)束對(duì)八家企業(yè)的驗(yàn)收，2015年10月結(jié)束第二次驗(yàn)收事務(wù)。不過(guò)直到2016年1月，正式發(fā)牌結(jié)果仍未公布。
　　但是，這只未落地的靴子，卻讓征信從2015年“火”到2016年。 2014 年8 月30 日，北京中國(guó)國(guó)際金融展上，拉卡拉社區(qū)通展臺(tái)
　　而不少業(yè)內(nèi)人士將2015年稱為“大數(shù)據(jù)征信發(fā)展元年”。在《2015展望：網(wǎng)絡(luò)征信發(fā)展元年》一文中，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研討中心主任吳晶妹曾寫(xiě)道：“網(wǎng)上的一切數(shù)據(jù)皆信用，網(wǎng)絡(luò)征信是一個(gè)完全的‘大數(shù)據(jù)’觀念。網(wǎng)絡(luò)征信是傳統(tǒng)征信的業(yè)態(tài)升級(jí)，是對(duì)傳統(tǒng)征信的徹底改革�！�
　　從盡職調(diào)查到企業(yè)征信，再到個(gè)人征信和大數(shù)據(jù)征信，包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、大數(shù)據(jù)技能公司等一大批公司，紛紛涉足征信領(lǐng)域。
　　這批掘金者，或許看重千億級(jí)市場(chǎng)，或許沉醉于技能帶來(lái)的革新，或許是出于搭建信用體系的公共責(zé)任，又或許，僅僅是為了一塊個(gè)人征信牌照。
　　千億市場(chǎng)
　　在2015年1月央行試點(diǎn)個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化之前，惟有央行征信中心能夠做個(gè)人征信，擁有個(gè)人信用信息。
　　而對(duì)與錢(qián)打交道的行業(yè)來(lái)說(shuō)，這些信用信息可用于風(fēng)險(xiǎn)抑制。能否申請(qǐng)信用卡或貸款，額度幾多，這些評(píng)估均依賴于征信匯報(bào)。
　　真相上，央行從2005年起初，就推動(dòng)工商、環(huán)保、質(zhì)檢、稅務(wù)、法院等公共信息納入征信系統(tǒng)，共采集了16個(gè)部門(mén)的17類(lèi)非銀行信息，包括行政處罰與獎(jiǎng)勵(lì)信息、公積金繳存信息、社保繳存和發(fā)放信息、法院判決和執(zhí)行信息、繳稅和欠稅信息、環(huán)保處罰信息、企業(yè)資質(zhì)信息等。
　　央行征信中心研討發(fā)展部總經(jīng)理李連三曾透露，央行征信中心的個(gè)人信用信息大約每天被查詢164萬(wàn)次。僅在2015年前三個(gè)季度，個(gè)人信用信息累計(jì)已被查詢4億次。
　　截至2015年9月，央行征信系統(tǒng)已收錄8.7億自然人。但是，這其中有信貸記錄的僅為3.7億人，而可變成個(gè)人征信匯報(bào)、得出個(gè)人信用評(píng)分的僅有2.75億人。
　　這非常于有10億中國(guó)人是沒(méi)有信用記錄的。 2015 中國(guó)國(guó)際金融展現(xiàn)場(chǎng)的中國(guó)人民銀行征信中心展臺(tái)
　　“我們想關(guān)注這個(gè)人群，通過(guò)我們的數(shù)據(jù)分析、畫(huà)像，幫助這些人獲得他們的信用狀況，為他們的信貸、就業(yè)等方面提供信用支持。”李廣雨告訴本刊記者。
　　這當(dāng)然也是一片巨大的藍(lán)海。據(jù)安全證券《計(jì)算機(jī)行業(yè)征信市場(chǎng)系列研討》數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，中國(guó)征信行業(yè)未來(lái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)千億元，其中企業(yè)征信市場(chǎng)規(guī)模有百億元，個(gè)人征信市場(chǎng)規(guī)模有千億元。
　　而宏源證券發(fā)布的研報(bào)數(shù)據(jù)更為細(xì)致：通過(guò)中美對(duì)比測(cè)算中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)空間為1030億元，而中國(guó)目前個(gè)人征信和企業(yè)征信的總規(guī)模為20億元。
　　即就是發(fā)展已久的企業(yè)征信領(lǐng)域，也給掘金者留下了機(jī)會(huì)。
　　傳統(tǒng)企業(yè)征信的做法，主要基于工商數(shù)據(jù)等公開(kāi)數(shù)據(jù)，依靠人工完成信審。一般標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)征信匯報(bào)得花大約一周的時(shí)間。
　　這種模式在北京宜信致誠(chéng)信用管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱“致誠(chéng)信用”）董事總經(jīng)理趙卉看來(lái)，是低效的。
　　“如今許多單位有短平快的需求。我們的大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)‘致誠(chéng)企福’能夠更迅速地生成匯報(bào)，以便用戶兼顧貸前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及貸后的動(dòng)態(tài)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。”趙卉告訴《t望東方周刊》。
　　從價(jià)格上來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)征信也有優(yōu)勢(shì)。
　　“你是愿意花5000元買(mǎi)30個(gè)字段的征信匯報(bào)，還是愿意花5元買(mǎi)1000個(gè)字段的征信匯報(bào)？”天創(chuàng)信用服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“天創(chuàng)信用”）常務(wù)副總經(jīng)理王衛(wèi)東告訴《t望東方周刊》，“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)有句話，離錢(qián)近贏利快，離錢(qián)遠(yuǎn)贏利難�！�
　　
　　解放人力
　　當(dāng)然，更重要的是，大數(shù)據(jù)征信能帶來(lái)更多的價(jià)值。
　　在2015年中國(guó)大數(shù)據(jù)技能大會(huì)（BDTC 2015）上，阿里巴巴集團(tuán)首席技能官王堅(jiān)就曾談到：“互聯(lián)網(wǎng)是一種基礎(chǔ)設(shè)施，而數(shù)據(jù)是一種新的生產(chǎn)資料�！�
　　對(duì)掌握大量電商數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)的阿里巴巴來(lái)說(shuō)，作為一種新的生產(chǎn)資料的數(shù)據(jù)，如何產(chǎn)生更多價(jià)值？
　　“我們基于本身的大數(shù)據(jù)，建立模型，進(jìn)行分析，觀測(cè)看模型效果，保持可解釋性，再迭代更新模型。”螞蟻金服副總裁、首席數(shù)據(jù)科學(xué)家漆遠(yuǎn)告訴《t望東方周刊》。
　　這是普遍的大數(shù)據(jù)征信模式。
　　通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、深度機(jī)器學(xué)習(xí)等技能，芝麻信用也成為央行首批試點(diǎn)個(gè)人征信的8家公司之一。 　　在支付寶里，個(gè)人可查看芝麻信用評(píng)分，懷孕份特質(zhì)、履約能力、信用歷史、人脈、行為偏好等維度綜合評(píng)估。這些數(shù)據(jù)目標(biāo)，主要基于阿里云上的數(shù)據(jù)及其他第三方數(shù)據(jù)。
　　“我們?nèi)缃裨破脚_(tái)上有800PB的數(shù)據(jù)，一天進(jìn)來(lái)1PB的數(shù)據(jù)，量是相當(dāng)大的�！卑⒗镌剖聵I(yè)群副總裁章文嵩告訴《t望東方周刊》，這些數(shù)據(jù)中，包括訪問(wèn)日志數(shù)據(jù)、交易情況、出行的數(shù)據(jù)，等等。
　　漆遠(yuǎn)透露，通過(guò)芝麻信用信息驗(yàn)證等反欺詐服務(wù)，已有銀行將虛假辦卡的識(shí)別能力提高近3倍，通過(guò)行業(yè)關(guān)注名單識(shí)別不良用戶占比達(dá)到平均的4倍以上。
　　更重要的是，大數(shù)據(jù)技能能做到人做不到的事情。
　　“大數(shù)據(jù)最初能夠解決的問(wèn)題是人工信審的自動(dòng)化和產(chǎn)能提升�！币诵糯髷�(shù)據(jù)創(chuàng)新中心首席數(shù)據(jù)科學(xué)家項(xiàng)亮在2015年中國(guó)大數(shù)據(jù)技能大會(huì)（BDTC 2015）上，這樣對(duì)本刊記者表示。
　　余下的事務(wù)，便能夠讓人“做人最擅長(zhǎng)的事情”。
　　項(xiàng)亮解釋稱，人最不擅長(zhǎng)的便是作決策，而最擅長(zhǎng)的東西，是能夠搜集很多機(jī)器搜集不到的東西�！氨热缒軌蛲ㄟ^(guò)打電話跟人產(chǎn)生交流，能夠感覺(jué)到這個(gè)人靠不靠譜。我們希望人和機(jī)器配合中發(fā)揮雙方的優(yōu)勢(shì)�！�
　　免費(fèi)邏輯
　　即便大數(shù)據(jù)技能能在征信領(lǐng)域開(kāi)拓一片新天地，其應(yīng)用前景卻仍陷于迷霧中。大數(shù)據(jù)征信真的能贏利嗎？
　　“征信行業(yè)是一個(gè)相當(dāng)重要的行業(yè)，跟贏利相比，社會(huì)責(zé)任要放在首要地位。更何況這個(gè)行業(yè)并不容易賺大錢(qián)。”李廣雨坦陳。
　　至少在目前，更多依賴于大數(shù)據(jù)技能的征信公司提供的是免費(fèi)服務(wù)，包括考拉征信。
　　“信用評(píng)分依賴于評(píng)分模型，需要經(jīng)過(guò)多次的打磨訓(xùn)練和調(diào)整的。怎么做呢？惟有經(jīng)過(guò)大量的數(shù)據(jù)測(cè)試和樣板分析往復(fù)看，這個(gè)模型成熟至少需要做好幾年，每家都一樣�！崩顝V雨介紹說(shuō)。
　　因此，與考拉征信合作的機(jī)構(gòu)要給反饋，進(jìn)行數(shù)據(jù)回流，教化模型�！拔覀兊倪壿嬍窍蛴脩裘赓M(fèi)，成熟后有可能向機(jī)構(gòu)收費(fèi)。”李廣雨說(shuō)。
　　致誠(chéng)信用的做法則是，免費(fèi)開(kāi)放宜信9年業(yè)務(wù)積累的個(gè)人借貸數(shù)據(jù)的“阿福平臺(tái)”，供從業(yè)者查詢。
　　“個(gè)人借貸數(shù)據(jù)，特別是貸后數(shù)據(jù)，是做信貸業(yè)務(wù)的強(qiáng)參數(shù)。整個(gè)P2P行業(yè)其實(shí)沒(méi)有誰(shuí)愿意主動(dòng)開(kāi)放。我們開(kāi)放這些數(shù)據(jù)，主要是為了降低整個(gè)行業(yè)的欺詐和一人多貸的風(fēng)險(xiǎn)。”趙卉說(shuō)。
　　她告訴本刊記者，免費(fèi)開(kāi)放給從業(yè)者，是指做個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，并不包括征信公司。
　　而查詢數(shù)據(jù)依然會(huì)沉淀下來(lái)，為風(fēng)險(xiǎn)抑制提供可靠的參數(shù)。
　　“數(shù)據(jù)庫(kù)中的某個(gè)人被查詢次數(shù)過(guò)多，很有可能便是他向多家平臺(tái)申請(qǐng)借款了，對(duì)此我們會(huì)給客戶提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能，對(duì)于一個(gè)有經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控人員而言，他會(huì)判斷是否存在一人多貸的風(fēng)險(xiǎn)，或許會(huì)考慮調(diào)整啟動(dòng)追款程序，等等�！壁w卉說(shuō)。
　　無(wú)論如何，一個(gè)共識(shí)是被廣泛接受的：?jiǎn)渭兛抠u(mài)征信匯報(bào)，賺錢(qián)太微薄。
　　王衛(wèi)東向本刊記者坦言，有企業(yè)征信資質(zhì)的天創(chuàng)信用，企業(yè)征信匯報(bào)分為三類(lèi)：“大略版本的是免費(fèi)的，復(fù)雜一些的賣(mài)幾十元，有定制需求的價(jià)格則在上百元�！�
　　也恰是由于不贏利，天創(chuàng)信用業(yè)務(wù)中占大頭的是“征信+金融”，既做征信，也對(duì)接投資方和資產(chǎn)方，從而促成交易，收取服務(wù)費(fèi)用。
　　爭(zhēng)奪牌照
　　即便賺錢(qián)微薄，甚至不贏利要免費(fèi)，掘金者也趨之若鶩。
　　2015年7月央行結(jié)束對(duì)首批8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)驗(yàn)收后，有報(bào)道稱，包括baidu、京東金融、快錢(qián)、北京安融征信、拍拍貸等30余家機(jī)構(gòu)，均故意申請(qǐng)第二批個(gè)人征信牌照。
　　但是，截至目前，第一批個(gè)人征信牌照仍未落地。
　　《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管引導(dǎo)》（以下簡(jiǎn)稱“《引導(dǎo)》”）卻先于牌照在2015年12月低調(diào)下發(fā)�！兑龑�(dǎo)》從機(jī)構(gòu)設(shè)立的審慎性條件、征信機(jī)構(gòu)保證金、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查四個(gè)方面設(shè)置了持牌條件。
　　“據(jù)我們的明白和猜測(cè)，央行確實(shí)對(duì)這個(gè)牌照的發(fā)放還是相當(dāng)慎重的，所以發(fā)牌之前先發(fā)了《引導(dǎo)》，目的是為了監(jiān)管先行。我認(rèn)為這有助于這個(gè)市場(chǎng)回歸理性”李廣雨說(shuō)。
　　一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士告訴本刊記者，實(shí)際上個(gè)人征信是個(gè)燒錢(qián)的行業(yè)，真正值錢(qián)的是牌照。
　　“征信牌照是有價(jià)值的，有公司通過(guò)獲得牌照立馬就獲得投資，征信觀念股也在資本市場(chǎng)炙手可熱。得到牌照后，也有公司倒手賣(mài)錢(qián)，溢價(jià)轉(zhuǎn)讓�！鄙鲜鋈耸空f(shuō)。
　　實(shí)際上，《引導(dǎo)》中規(guī)定了股權(quán)變更超過(guò)5%以上需要央行重新審批，有分析人士稱，這一規(guī)定，目的也是防止牌照發(fā)放以后倒買(mǎi)倒賣(mài)。
　　不過(guò)，對(duì)于市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，遵循的邏輯是“物以稀為貴”。
　　“關(guān)鍵是這牌照也不知道發(fā)幾塊，如果是通過(guò)一家就發(fā)一塊，這牌照就不值錢(qián);如果只發(fā)十塊，那么就很值錢(qián)�！鼻笆霾辉妇呙�的人士說(shuō)。
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