下面我主要是站在技術怎么樣跟商業(yè)，技術怎么樣跟業(yè)務結合視角，來分享一下民生銀行整個在技術和業(yè)務相結合的探索。

大家都知道，我們今天身處一個變革的時代，技術對各行各業(yè)的變革影響非常深遠。我們時刻感受到，包括制造行業(yè)，包括物流行業(yè)、商業(yè)、零售行業(yè)方方面面，我們都被技術所改變。我也時常跟身邊的人在交流，我覺得推動社會前進有兩股力量，一種是技術的變革，第二種就是一批具有企業(yè)家精神的人，他們共同去推動整個技術的變革。我們可以深切的看到，技術變革對各行各業(yè)所帶來的深刻的影響。

 

 

我個人感覺技術+數據的雙輪驅動加速實現未來。第一是技術，包括我們剛才所看到的我們很多的新的一些技術。第二是數據。

技術+數據雙輪驅動，但它們倆又不一樣，技術更多的時候是技術部門可以來掌控，但數據更多反映管理的結果，或者說它和你的文化，和你的架構，和你的組織又息息相關，整個來說，技術和數據共同去驅動整個各行各業(yè)的變革。

還有一點，我覺得將來由于技術的變革，整個商業(yè)銀行的組織模式和運行模式會發(fā)生很大的變化。民生銀行資產規(guī)模6萬億，員工大概將近6萬人。我們傳統的一些組織架構是什么情況?總、分、支這樣一種結構，我相信我們在座的各位現在你們很少去網點了，也就是說一般的情況下，我們不是被逼無奈，我們絕不會去網點，可以看到傳統現象的物理網點，去的人越來越少。

 

 

在前幾年，我們曾經有過三四千家網點到今天已經慢慢降了一千多家將近兩千家，減少一半的網點，因為沒人去，成本高。技術的變革，就像我們今天拿手機通過微信支付做很多事情，我們面臨前所未有的壓力，迫使銀行做轉型，在這個過程中，所有銀行都意識到科技、技術、數據驅動變革的轉型。

大變革意味著我們有很多方面都需要轉型，這也就是剛才我們說的靠大數據、云計算、人工智能、物聯網等等來改變。所以我個人認為，將來整個商業(yè)銀行技術架構推向啞鈴型，這個啞鈴型在一端我們靠客戶經理，靠理財顧問來維系情感，這一端需要我們跟客戶交流，就像我們的高端客戶，我們一定要有專屬的人給他打造他的理財方案，打造他們的資產配置，這一層必不可少，因為機器沒溫度，人有溫度。

在后臺需要強大的產品，風控、科技、數據人才，在終端，凡是銀行大量重復型、操作型、審批型，這些東西完全由機器替代掉。

跟大家分享兩個我們在做的例子，我們今年上線了財務機器人，每年處理增值稅發(fā)票30多萬張，普通增值稅發(fā)票100多萬張，過去怎么處理?我拿發(fā)票帖到紙上外包給外面人做掃描入庫，我們今年財務機器人，通過光學掃描，大家想想現在人臉識別都這么精確，它識別的是動態(tài)識別，何況我們靜態(tài)識別，完了直接入庫，再跟后臺稅務軟件接入，整個的打通以后，大大節(jié)省了過去那些流程。這就是商業(yè)銀行最簡單的服務。今天借助技術可以把服務做的更好。財務機器人可以幫內部節(jié)省很大的成本。

再舉個例子，如果我們去過ATM取錢你會看到一種場景，第一ATM里有一個箱子放的現金，去柜臺時也是放的現鈔，每天晚上會看到一個場景，一個保安一個押運車帶錢裝到ATM里，我們每天要準備65億的現鈔，但其實我們用到的現鈔只有5個億，那就意味著60億的現鈔是沒有生息的資產，大家想想這是哪一天，哪一年呢?

我們今天做的事情是靠技術，把底層所有技術打通，這些技術就像ATM數據，柜臺有的數據是柜臺的數據，所有數據打通，第一我可以節(jié)省很多的現鈔，這些現鈔可以拿出去放貸款，現在流動性這么緊張。

第二，你可以節(jié)省很多的成本，大家想一想，如果說這樣做的話，我每天不需要那么多押運車押運。我舉這個例子，這是數據，過去為什么沒做到?底層數據沒有打通，這些數據和數據之間，不同系統之間沒有打通，這個打通不單單是技術打通，更多是業(yè)務流程端到端。我們常常說金融和科技，金融和科技的結合從來就有，為什么?因為金融需要科技來提高它服務的效率，他們服務體驗，節(jié)省運營成本。

 

 

從90年代開始，由會計電子化到我們通過ATM、網銀再到金融電子化再到后來我們有手機銀行，金融移動化，再到后來我要金融的數字化，一直到今天整個的金融科技。過去單機時代、集中時代、SOA時代，我們遠遠沒有說到現在的微服務時代，一個智能的時代。我們過去結合更多是在面上，在渠道端、在前端，你根本沒有觸及到整個銀行的深層次的流程變革。就像我剛才做這個事情，我們就現鈔的管理，我需要打通多少?

 

 

第一，你需要ATM的管理，它是由我們的渠道管理。柜臺管理是由運維管理部管理，還要和法律、風險管理部打交道，這就意味著我要做這個事情，不光光技術上，要協調幾個部門，大家共同有這個意識我才能做。大家往往覺得變革很難，為什么?我們說技術的變革永遠在變，但不變的是人性。人性永遠有惰性，人性是自私，人性不愿意改變，在這種情況下，有時候迫使我們改變。今天尤其感受到，在整個大的環(huán)境下，倒逼我們做出很多改變。我常常給我部門的同事說，我說你不要把我們當成科技部同事，你把我們當成最普通的人，最最普通的用戶，你對我們的手機銀行提出一些體驗就可以了。

 

 

你想一想，他把我當成最普通的用戶，所有的東西。這就是說我們在上周五科技發(fā)布會上首次提出叫仿生智能時代或者仿生金融時代。我們常常會在想，一家銀行的科技怎么才能算得好?沒有一個標準，但是我覺得有幾個。一個是外部的用戶價值，一個是行業(yè)的用戶價值，一個是行業(yè)的應用價值。外部的用戶價值，我們站在用戶視角用完手機銀行體驗很好，去完這家柜臺之后體驗很好，這是外部直接的感受，或者我們叫品牌，或者叫用戶體驗。

我時常給部門同事說，我始終覺得海底撈用戶體驗非常好，蘋果也非常好，但我們學不來，它是強大的資金和投入。所有的東西，你不要把人當成傻瓜，但是又沒辦法，為什么?因為過去銀行很多東西造成了它的用戶體驗不可能好，為什么?因為它把對客戶的服務用部門利益割裂化，它不整體的。所以為什么我們今天強調去轉型過程，站在客戶的視角轉化?要把部門利益邊界整合到一起，所有事情我是為了客戶，這個邊界是我這個部門的，那個邊界是我那個部門的。你怎么樣能夠支撐整個行的戰(zhàn)略。像我們民生銀行今年首先提出我們要打造金融銀行，第三是運營價值。

 

 

我們希望我們借助于科技，借助于數據，今天我們這一次的大會也特別好，數據、智能、鏈接，我們剛好希望打造仿生金融服務使資費更具人性，我們希望打造金融的生態(tài)。我們上周五的發(fā)布會，請了80多家銀行的CEO，也請很多合作伙伴，我們希望打造金融生態(tài)。包括我今天也看到很多行業(yè)里，包括TiDB，因為我們也是希望打造生態(tài)。生態(tài)指的不光是技術，有時客戶需要的是一套解決方案。

金融核心，所以說整個的金融核心，我們在今年1月28號上線了一套分布式核心。中國銀行業(yè)核心系統，基本上過去大部分都是用國外的。我就舉前十家銀行的。工農中建交用的都是大機，工行自己研發(fā)的一套，因為工行體量很大。我們很多用的都是國外的，民生用的是SAP的，或者我們十年前我們都是用國外的，要么用Oracle，要么用中行的，但是你會發(fā)現今天再做核心的時候又不一樣了。我今天特別的感慨，我今天在外面展臺看到很多的數據庫的產生，包括TiDB、巨杉，還有很多到我們那邊做場景，我很感慨。

 

 

這種感慨是環(huán)境，我想起大概70、80年代在美國關于數據庫產生的時候，數據庫的江湖，很多數據庫最后大浪淘沙存活了幾家，我仿佛又看到這個時候。有的時候你想想一方面是技術在變化，我們的技術在進步。所以說我們往往是說很多基于過去的一種認知和經驗在現在，在今天可能是不成立的。所以我覺得這個東西反應出市場的環(huán)境在變化，可能我們身處一個大的環(huán)境，這個環(huán)境可能是說有上至于國家層面的，下至于企業(yè)內部層面的，都要求大家去變革，去創(chuàng)新，所以說我們分布式的核心在今年1月28日上了線了。

我們在2013年5月27日上線，我們用七年做了一套核心。這套核心上線以后，可以看到我們的架構用的是IBM的小型機，每臺用的是最高端的，一臺700萬、800萬，用的是SAP的最核心系統，這套架構整個下來，一次性硬件成本8000多萬，每年投入3000多萬的運維費用，基本上22%的費用。這就是傳統時代的架構，這套架構是中國的中小銀行全部采用的架構。

 

 

我們在今年的1月28日，我們把它全部架構在分布式上面，全部去IOE。在這個過程中間可以看到成本，一年一次性成本，沒有共享存儲了，基本用機器本身帶的硬盤，中間件用的是我們自己寫的分布式的中間件，這套中間件是我們這樣寫的分布式中間件，我們用的是分布式CDAL，包括分布式數據訪問，分布式事務，交易統一沖正，全局序列。我過去是做技術的，我常常是希望能夠有一個數據庫的技術或者某一種技術能夠讓它對業(yè)務透明，其實很難。

不是技術很難，而是在現實中場景很難。但是在現實應用場景是需要技術和業(yè)務相結合，所以說可以看到，這一套東西CDAL是我們完全自主寫的，這套1.0是支付寶給我們定向開源的，后來我們把85%的原代碼改寫了，我們支持Oracle、MySQL，實際場景中間，當你用到系統里跟中小銀行推的時候他說我數據庫買到三年我現在還能用，他說我Oracle放心，我不想用MySQL這就叫需求，怎么辦?你要適應它，所以說這是一套CDAL。

在智能平臺上線以后，基本上每年成本大幅度在下降，你要額外付出的成本是什么?你要養(yǎng)一幫人，我曾跟領導說，就像我們每年民生銀行的科技預算，2015年是28億，2016年是30億，去年是32個億，我說我們把大量的錢，每年14個億放在數據中心上，我們干嗎不把這個錢來養(yǎng)一幫人?我干嗎把這個錢去付給IOE呢?這也是一種情懷，這也是我們要做的事情。

所以我2012年年底接受民生銀行的科技部，2013年上完線，2014年我著手要做一件事情，把銀行的核心系統去IOE。有人問為什么要做這件事情?是技術不好。如果你問我今天最好的技術是什么?最好的技術我認為是IBM的大機，40年前的技術，今天我們用的很多技術都是從IBM大機上延續(xù)下來。我認為最好的數據庫是大機上的DB，其次是開放平臺的Oracle。

你要站在我的視角思考問題的時候，往往考慮的不是技術，往往考慮的是投入產出的效益，要考慮這個。這個投入產出的效益一方面受制于大環(huán)境，就像過去銀行在市場上享受利差，現在在PC端被打的沒辦法，你的不良率上升的時候，領導會說今年的科技預算要砍，這是一方面。很多時候，最好的技術就像OS2當年比windows要好，很多時候要考慮第一趨勢，技術的趨勢是什么?天下大事浩浩蕩蕩只可順勢不可逆勢，你要看到趨勢。

第二很多時候你要去革自己的路。我們民生銀行，Oracle、DB2、MySQL都有，DB2占60%，Oracle占30%，你不能是說科技是我最擅長最熟悉的，因為它代表趨勢和方向。今年我們上完線以后，現在我是分兩步走，第一步先把用戶遷到平臺上，現在每天交易量差不多9700萬。我曾經說在阿里的人做事情很幸福，它有場景做實驗，我們做技術的人就像看病一樣，我希望找到復雜的案例來驗證。

我們解決分布式一致性，我們基本交易準確零偏差，我們跑了四個月了，我們打造99.999%的可用性，在這個上面，我們分布式批處專業(yè)能力，我們過去5個小時，現在半個小時就搞定。

所以大家會發(fā)現，這就是技術變革帶來的影響。我們做這個事情，通過這種事情每年能夠給行里，一個系統每年節(jié)省7000多萬，民生銀行有489套系統，我們現在是三年之內，我們要用這種技術慢慢、慢慢的平穩(wěn)有序把我的系統逐步分布式化，逐步的云化。很多時候不是說刻意，好好的系統干嘛供上?因為維持。有一些配合銀行存量。新增系統走這套系統，光這個東西，我們三年光這一塊能夠省7個億。

我們在技術變革當中，我們跟TiDB，TiDB正在我們那邊做測試，包括巨杉，我們從2013年就跟巨杉合作，我現在有幾十個系統在他們上面跑。同樣他們做的是底層的技術端，我們做的更多是技術和業(yè)務的結合。

周二三峽銀行副行長到我們這邊來，我們希望我們的傳統系統你們幫我們做，昨天吉林銀行也過來。在這種情況下，大家可以看到我還有一個身份叫民生科技有限公司，我還是這個公司的負責人。我們也是希望能夠給咱們今天做技術的，我們是生態(tài)，你們是下游，但是你們不懂SaaS。你說一家公司要開發(fā)理財管理系統，這絕對不是你擅長的，這是銀行的。他們往往需要一套方案，上面偏業(yè)務，下面我用什么樣的數據庫?我們希望是生態(tài)，我們底層能夠跟大家進行充分的合作。

 

 

金融的智能，今天的主體叫做數據。我們怎么樣能夠用大腦做指揮、做決策，根據智慧的洞察、場景的識別、需求的理解，實時的響應�，F在我們常常說，我們需要場景，就像為什么我們說的阿里，我覺得很了不起。就在于說，第一他們領導高瞻遠矚看的趨勢遠，第二它有場景讓它做各種各樣的實驗。

所以我是覺得數據也是一樣，我們靠底層一些技術打通了數據的平臺，這個數據的平臺連接外部30、40種數據源，這些數據能夠支撐，我們有一些金融智能模型，就像一個場景，當一個客戶走進我們支行的時候，因為支行門口裝的都有攝像頭，這個攝像頭立馬捕獲到這個人面相，立馬識別到客戶，他是什么級別客戶，他在我們行有什么產品，直接傳送到后臺，后臺直接給柜臺客戶經理，這就是一個場景，客戶識別。我能識別到這個人是，他在哪兒?在長安街支行，什么時間?早上10點鐘，他要干什么我要怎么給他提供服務?

所以說千人千面，就像我們手機銀行一樣，我們每個人登錄的時候都不一樣，為什么，我就根據你后臺操作顯示你常用的操作。比如說，他進來以后，他喜歡買黃金就給他顯示這個頁面，怎么做到?我們后臺有個行為數據捕捉，你每次在這個頁面上停留多久，都有個跟蹤，跟蹤完一方面優(yōu)化用戶體驗，另一方面，我們一定要給客戶提供差異化、定制化服務，我不是說登錄手機銀行的人都是同一個頁面，這背后需要數據和技術的驅動，數據執(zhí)行、客戶觸達。

 

 

還有供應鏈金融，這個偏業(yè)務，為什么切入供應鏈?因為2C端太難做了，你說大家支付誰會用到銀行，肯定是微信或者支付寶，所以商業(yè)銀行都要切到公司，公司客戶結算就是供應鏈。供應鏈用到什么新的技術?物聯網就是個典型的。就像我們在供應鏈做融資租賃的時候，我們用物聯網技術，就像前兩天我跟中銀物聯網人到交易銀行，到民生租賃公司，它有很多租賃設備，我們用物聯網技術掌控很多，達成一個閉環(huán)。

 

 

用戶的感知，每個人會接觸銀行的渠道。接觸銀行的渠道，可能是手機銀行、網銀，現在手機銀行最多的，還有一種是生物感知。像我剛才講的你一到前臺，就像我們今天大家看到手機銀行，我可以人臉、智能登錄、生門登錄，你在什么樣的狀態(tài)下，你是通過柜臺呢，你還是通過手機銀行登錄?通過手機銀行登錄，我根據你的客戶分層，我給你推送最新的產品，狀態(tài)感知，你的位置在哪兒?你今天天氣如何，你的情緒如何?這里就是電子渠道的平臺。就像移動框架的User interaction，我們跟螞蟻金服PK，我的功能只有它的90%，但是我的性價比遠遠比它好。

 

 

遠程銀行，因為民生銀行，大家都知道它是民營資本的銀行。成立這么多年，它始終是中國銀行業(yè)的黑馬，源于創(chuàng)新。它始終是這樣的角色，我們率先在業(yè)務上提供很多的東西。遠程銀行，我不知道大家有沒有經驗?我們第一家開通遠程銀行，背后用的是音頻和視頻平臺，靠音視頻平臺。

 

 

舉個例子，我們有過這樣的經驗，登錄手機平臺碰到疑問，一般手機銀行會有小人，點完我以后要么通過機器人來回答，要么直接連送到后臺的電話，我們今天一點直接通過視頻手機軟件，就像通過微信聊天一樣，直接看到這個人，所有的渠道是協同的，你正在做什么業(yè)務，他后臺就知道，這就叫做遠程銀行。背后看上去是簡單的，這就是過去的傳統體系發(fā)生變化，轉變成今天音視頻結合的平臺體系。用戶感覺不一樣，用戶感覺一個銀行里形象非常好的理財經理給我提供服務有溫度。

金融的生態(tài)。我們一直希望能夠用一種生態(tài)，這也是我們大會的主題，數據、智能、鏈接。就像我剛才講的，中國的中小銀行，他們的技術架構在未來五年會發(fā)生非常大的變化。

 

 

中國有2000多家銀行，他們的這套架構都是基于過去傳統的架構，時間早晚，這個趨勢是慢慢要走的，所以這也就是為什么大家要看趨勢?我們四年前開始做一個事兒，今年上線�，F在你會發(fā)現各行大的行都在做，為什么?過去大家都等一等，今天政治的壓力或者說是成本的壓力，或者國家自主掌控的壓力，都迫切要求你去做改變。

我們有時要因時因地因變，今天我們身處這樣大環(huán)境下，就會有國內很多新型的技術廠商來源起。所以我覺得這是一個風起云涌的江湖，在這個過程中間，我們很多國內的技術廠商快速的起來。這就是一個環(huán)境和實事。

我們做底層的，在上層偏業(yè)務、偏邏輯層面的情況下，這個事情科技公司我們一起。我給大家舉個例子，就像三峽銀行來找我們，你整體給我們做個方案?按說原來那套架構用的是IOE結構，我們也想用這種架構。但你會發(fā)現這個供應鏈不光光是技術，還要業(yè)務，為什么?他說，平臺好了，我要簽產品，在我的核心里有存款產品，有貸款產品，有理財產品，我怎么樣簽過去?所以他們要的是解決方案，這里說的是生態(tài)、開放。

 

 

我們希望開放銀行，我們希望借助技術、云、大數據，我們希望安全層面、支付層面、信用層面、金融層面、數據層面。還有一點，在這一點上我也是非常希望我們這邊到民生銀行多多交流。金融級的要求跟電商級的要求不一樣，當年支付寶到我們那邊做的時候有很多問題。舉個例子，一個死心隊列的問題我要求處理，很多對電商場景列說，死心隊列放在那里不處理過段時間拋棄了。

但對金融不一樣，金融一分錢都要用帳去平，我們后來把這段代碼重新寫了，要不然就上線會有很多問題。所以說除了軍隊這個特定場景，其他的在金融級，如果說我們的這個場景能通得過，證明你這個產品絕對沒問題。有的時候不在于說它的量有那么多，而在于說它對帳務要求的苛刻性，這就是說安全、支付、信用以及金融、數據。最后我們希望能夠給商業(yè)消費、政務民生、供應鏈金融、社區(qū)。

 

 

這是民生銀行科技產品的體系，在這個體系里，大家可以看到。從最上層用戶感知這一層，到金融智能，到金融核心再到技術平臺，在最下面兩層我們希望能夠跟在座各位技術愛好者和廠商我們一起去合作的。在生態(tài)方面，我們希望下一步合作一起去推中小機構，在技術平臺方面，我們希望跟大家能夠去共同的交流共享，而且這個事情，很多東西都是我們完全自主研發(fā)的。

我到民生也一樣，過去DB2、實驗室搞不定的事兒，可能我們能解決，當然它不是BUG缺陷，它更多跟業(yè)務場景有關，所以我們民生也是，我們這套系統是經過四年多取得了18項專利，我覺得對中國前十銀行來說，他們都需要有這種能力，這種能力某種程度來說，有一天你做變革轉型的時候最關鍵的能力。

標簽： Mysql 安全 大數據 代碼 電商 金融 數據庫 云計算 政務 轉型

版權申明：本站文章部分自網絡，如有侵權，請聯系：west999com@outlook.com
特別注意：本站所有轉載文章言論不代表本站觀點！
本站所提供的圖片等素材，版權歸原作者所有，如需使用，請與原作者聯系。