“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”如今已不是什么新鮮概念，但在尼葛洛龐帝 1996 年書寫《數(shù)字化生存》、比爾蓋茨 1999 年出版《未來(lái)時(shí)速》時(shí)，數(shù)字化還是頗具“科幻”色彩的，畢竟，那是一個(gè)手機(jī)還沒有廣泛智能化、電腦性能比較弱、上網(wǎng)也很昂貴的年代。現(xiàn)在，即便是偏遠(yuǎn)山區(qū)，只要網(wǎng)絡(luò)信號(hào)覆蓋到，小產(chǎn)量的農(nóng)產(chǎn)品都能在線銷售。“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”已成為無(wú)可爭(zhēng)議的發(fā)展趨勢(shì)，大到國(guó)家層面的“數(shù)字中國(guó)”，小到個(gè)人層面的“數(shù)字生活”，信息網(wǎng)絡(luò)、信息系統(tǒng)、信息設(shè)備包圍著每個(gè)人的生活、每個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。

對(duì)個(gè)人而言，多數(shù)時(shí)候，這些“數(shù)字化”都是一種誘發(fā)性的傳播過(guò)程，一種數(shù)字產(chǎn)品的出現(xiàn)，引起一部分人的生活變化，進(jìn)而擴(kuò)散成大部分人的變化，從接觸到爆款再到新的生態(tài)。對(duì)企業(yè)而言，則是伴隨著對(duì)生產(chǎn)效率提升和競(jìng)爭(zhēng)的需要，時(shí)刻彌漫著“生存”的味道。

即便從《數(shù)字化生存》開始算起，二十多年的時(shí)間里，討論企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的各類著述早已汗牛充棟，再論這個(gè)題目，顯然面對(duì)著“巨大挑戰(zhàn)”，不免“老生常談”。但是，轉(zhuǎn)型效果到底如何呢?這些年我們追過(guò)的“理論”、追過(guò)的“架構(gòu)”、追過(guò)的“系統(tǒng)”甚至追過(guò)的“設(shè)備”，已經(jīng)數(shù)不勝數(shù)，標(biāo)桿先后立了無(wú)數(shù)，但很多時(shí)候，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還是給人“入不敷出”之感。到底數(shù)字化轉(zhuǎn)型是什么?該怎么轉(zhuǎn)?依然眾說(shuō)紛紜。

最近有兩件事再次觸動(dòng)筆者，一是美國(guó)第八大銀行 Capital One 發(fā)布的 2018 年致股東的一封信，介紹了其二十幾年的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程;二是 Facebook 發(fā)布的 Libra 白皮書，其中描繪了借數(shù)字貨幣推動(dòng)普惠金融的整體構(gòu)想和技術(shù)實(shí)現(xiàn)。

Capital One 向世人展現(xiàn)了數(shù)字技術(shù)如何幫助一家地方銀行(相當(dāng)于我國(guó)城商行規(guī)模)的信用卡部門成長(zhǎng)為全國(guó)性大型商業(yè)銀行，并且在信用卡這個(gè)很難真正賺錢的領(lǐng)域獲利豐厚的。Capital One 堅(jiān)持讓自己作為一家從事銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)公司，去跟使用技術(shù)的傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)，他們不關(guān)心別的銀行怎么做，而是認(rèn)真研究技術(shù)如何改變了人們的生活，如何運(yùn)用技術(shù)為生活環(huán)境已經(jīng)改變了的人們提供金融服務(wù)。

Facebook 的 Libra 則再次回歸區(qū)塊鏈技術(shù)的初衷，從加密貨幣和底層支付做起，試圖擺脫金融機(jī)構(gòu)形態(tài)為十幾億人提供金融服務(wù)。如同比特幣證明了無(wú)銀行支持的貨幣發(fā)行與流通體系在技術(shù)上行得通一樣，Libra 也許能夠通過(guò)區(qū)塊鏈證明比爾蓋茨在《未來(lái)時(shí)速》中給銀行下的斷言。

這兩件事一定程度上可以佐證這樣一種觀點(diǎn)：技術(shù)可以讓我們跳出銀行辦銀行，甚至演變成“跳過(guò)”銀行辦金融。對(duì)于今天信息技術(shù)應(yīng)用程度已經(jīng)在各個(gè)行業(yè)中名列前茅的銀行業(yè)而言，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面應(yīng)該要有更深刻的理解才行。競(jìng)爭(zhēng)中，打敗你的往往不是對(duì)手，而是“新手”。

那么，銀行到底該如何認(rèn)識(shí)和實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型呢?本文擬從如下幾個(gè)方面進(jìn)行探討。

一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)的到底是什么

很多企業(yè)，包括銀行，都把數(shù)字化轉(zhuǎn)型的焦點(diǎn)放在了技術(shù)本身，認(rèn)為信息化程度越高、技術(shù)投入越大、技術(shù)水平越領(lǐng)先，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就越成功。其實(shí)這種理解有些本末倒置，應(yīng)該是數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的企業(yè)，信息化程度通常較高，技術(shù)投入較大，在適合自己需要的方面，技術(shù)水平較高。國(guó)外如 Netflix、Capital One、創(chuàng)造阿拉丁系統(tǒng)的 BlacRock 等;國(guó)內(nèi)，很容易讓人想起 BATJ、TMD 等企業(yè)。這些企業(yè)不僅信息化程度高，而且技術(shù)方面往往各有千秋，因?yàn)樗麄兊臄?shù)字化發(fā)展或者說(shuō)對(duì)傳統(tǒng)領(lǐng)域進(jìn)行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是基于各自的認(rèn)知進(jìn)行的。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)的并不是表面上看到的技術(shù)應(yīng)用，而是其背后的人的思想和行為。

如同在攝影領(lǐng)域，人們常說(shuō)，能不能拍出好照片，鏡頭后面那個(gè)“頭”(指人腦)更重要。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是個(gè)高層決策，是企業(yè)集體意念，如同 Capital One 領(lǐng)導(dǎo)者對(duì)應(yīng)用數(shù)據(jù)和技術(shù)手段重建金融服務(wù)的執(zhí)著、Netflix 領(lǐng)導(dǎo)者對(duì)使用在線方式重構(gòu)自己本已利潤(rùn)豐厚的錄像帶租賃業(yè)務(wù)的堅(jiān)持、阿里領(lǐng)導(dǎo)者對(duì)在“無(wú)人區(qū)”搞技術(shù)創(chuàng)新的力挺。

只有企業(yè)高層對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型持有正確認(rèn)識(shí)，并在企業(yè)中克服阻礙、強(qiáng)力推動(dòng)時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型才會(huì)真的產(chǎn)生效果。所以，企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先要有思維轉(zhuǎn)變，領(lǐng)導(dǎo)者的思維尤其重要，必須從領(lǐng)導(dǎo)者做起。領(lǐng)導(dǎo)者自身在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面必須過(guò)關(guān)，咨詢顧問(wèn)雖然在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中可以起到很大的建設(shè)作用，但并不能替領(lǐng)導(dǎo)者解決必須由領(lǐng)導(dǎo)者自己解決的問(wèn)題。

其次，企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要轉(zhuǎn)變?nèi)说男袨榱?xí)慣。數(shù)字化轉(zhuǎn)型通常會(huì)因?yàn)樾畔⒒�程度的提高、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改良而使工作流更順暢，業(yè)務(wù)效率更高，人們的協(xié)作關(guān)系和能力也應(yīng)被增強(qiáng)才對(duì)。傳統(tǒng)銀行本來(lái)就是“豎井式”企業(yè)的典型代表，條線分割嚴(yán)重、流程漫長(zhǎng)，很多銀行的數(shù)字化誠(chéng)如 Capital One 領(lǐng)導(dǎo)者所言，是考慮如何在自己的業(yè)務(wù)中應(yīng)用某項(xiàng)技術(shù)，而非用技術(shù)去研究如何徹底改變?cè)�有的業(yè)務(wù)模式。如果數(shù)字化轉(zhuǎn)型之后，人們行為習(xí)慣沒有發(fā)生明顯的改變，那么數(shù)字化轉(zhuǎn)型的作用很可能就沒有發(fā)揮出來(lái)。

二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的架構(gòu)設(shè)計(jì)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是企業(yè)的集體行為，應(yīng)當(dāng)有整體設(shè)計(jì)，這部分是數(shù)字化轉(zhuǎn)型操作中最難的部分，因?yàn)槎鄶?shù)企業(yè)目前對(duì)企業(yè)架構(gòu)尤其是對(duì)其中的業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)重視度不夠，通常是在對(duì)整體認(rèn)識(shí)不足的情況下，“押寶”技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)改變能力。

(一)初創(chuàng)企業(yè)的數(shù)字化

真正的初創(chuàng)企業(yè)有一定后發(fā)優(yōu)勢(shì)，沒有或者極少有歷史包袱，可以比較容易形成有利于數(shù)字化企業(yè)的整體架構(gòu)，尤其是企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小時(shí)，管理半徑短、溝通復(fù)雜度低、利益糾葛少，只要適當(dāng)掌握些戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)分析工具，如戰(zhàn)略房子、畫布分析法等，搭建起總體結(jié)構(gòu)并不困難。難點(diǎn)反倒是這個(gè)階段企業(yè)生存壓力大，重心往往不放在這里，而是在成長(zhǎng)到一定規(guī)模時(shí)才回頭關(guān)注這個(gè)問(wèn)題，補(bǔ)償“架構(gòu)債”。

(二)現(xiàn)有企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

這一類是最為常見的轉(zhuǎn)型，也即現(xiàn)有企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其實(shí)上面一種情況中，成長(zhǎng)后的企業(yè)也會(huì)走入到這個(gè)分類中。

對(duì)于這種情況，企業(yè)往往已經(jīng)生存了一段時(shí)間，具有了“人生”感悟，“內(nèi)憂外患”都有，也有居安思危、銳意進(jìn)取的。但是，企業(yè)內(nèi)部一定已經(jīng)有了“結(jié)構(gòu)”和“問(wèn)題”，希望通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型去改變和解決。

這類轉(zhuǎn)型，對(duì)于規(guī)模在中等以上的企業(yè)，都應(yīng)該建立由領(lǐng)導(dǎo)者直接承擔(dān)轉(zhuǎn)型成敗責(zé)任的跨部門推動(dòng)組織，從組織架構(gòu)上首先形成整體合力。

組織準(zhǔn)備工作結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)著手進(jìn)行企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)。很多人對(duì)企業(yè)架構(gòu)的認(rèn)識(shí)還是基于 TOGAF 等比較嚴(yán)謹(jǐn)、重型的架構(gòu)設(shè)計(jì)方式，其實(shí)，架構(gòu)設(shè)計(jì)本身可以不那么“重”，比如筆者之前在《中臺(tái)之上》系列文章中介紹的企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)方式，并不難掌握，工作量也沒有那么大，如果輔助合適的工具，管理起來(lái)也更容易。

企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)對(duì)企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型非常重要，因?yàn)閿?shù)字化轉(zhuǎn)型無(wú)論操作方式如何，最終都是總體轉(zhuǎn)型，是企業(yè)由內(nèi)及外的變化。業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)首先從明確戰(zhàn)略開始，基于戰(zhàn)略分解企業(yè)能力需要。不要把戰(zhàn)略理解為天上的“浮云”，而應(yīng)該是人盡皆知的、企業(yè)要達(dá)成的目標(biāo)。之后是按照架構(gòu)方法對(duì)企業(yè)現(xiàn)狀進(jìn)行梳理，通過(guò)這種梳理可以摸清自己的“家底”，認(rèn)清“理想”和“現(xiàn)實(shí)”的差距。最后是按照目標(biāo)方向進(jìn)行改變，這時(shí)必須要引入對(duì)技術(shù)的理解，如同 Capital One、Netflix 那樣，確定期待用技術(shù)要達(dá)成的目標(biāo)。

企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)完成后，相當(dāng)于對(duì)企業(yè)戰(zhàn)略進(jìn)行了一次落地的“沙盤”推演，之后是根據(jù)業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)成果推導(dǎo)需要使用的技術(shù)架構(gòu)，轉(zhuǎn)入技術(shù)實(shí)現(xiàn)過(guò)程。實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，既可以是企業(yè)整體轉(zhuǎn)型，如同建設(shè)銀行成功完成的“新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)”實(shí)施過(guò)程;也可以是領(lǐng)域性推進(jìn)，Capital One 在實(shí)現(xiàn)過(guò)程中采用的是分領(lǐng)域推進(jìn)，因?yàn)樵撱y行一開始就沒有朝向全能銀行的方向發(fā)展，而是根據(jù)自己的能力、經(jīng)驗(yàn)和判斷，一個(gè)領(lǐng)域一個(gè)領(lǐng)域的拓展自己的業(yè)務(wù)范圍。

三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)層面

技術(shù)層面是大家津津樂道的轉(zhuǎn)型內(nèi)容，因?yàn)榧夹g(shù)應(yīng)用比起架構(gòu)設(shè)計(jì)來(lái)講，更加容易立竿見影，無(wú)論對(duì)業(yè)務(wù)人員還是技術(shù)人員，單一技術(shù)的神奇魅力遠(yuǎn)比架構(gòu)的復(fù)雜作用更容易感知。

(一)銀行是新技術(shù)實(shí)驗(yàn)場(chǎng)

銀行一直是新技術(shù)的優(yōu)秀實(shí)驗(yàn)場(chǎng)。這是因?yàn)殂y行業(yè)有如下三個(gè)適合于此的特點(diǎn)：

資金優(yōu)勢(shì)�？萍际呛�“燒錢”的，尤其是在新技術(shù)的研究和應(yīng)用方面，而銀行業(yè)很有資金優(yōu)勢(shì)，無(wú)論國(guó)內(nèi)外。銀行業(yè)雖然利潤(rùn)率不高，但是由于其龐大的資產(chǎn)規(guī)模，其利潤(rùn)總量是相當(dāng)高的，正是如此高的利潤(rùn)支撐了其信息技術(shù)的發(fā)展。

客戶類型豐富。銀行同時(shí)擁有 B 端和 C 端客戶，而且 B 端和 C 端客戶的內(nèi)部層次也很豐富，現(xiàn)在又廣泛開展了對(duì) G 端(政府)和 F 端(金融同業(yè))的發(fā)掘。對(duì)于技術(shù)應(yīng)用而言，具有十分良好的客戶基礎(chǔ)，很少有哪個(gè)行業(yè)會(huì)有這么豐富的客戶類型。

同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。銀行業(yè)，尤其是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)，全能銀行眾多，同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)非常嚴(yán)重，大家的業(yè)務(wù)類型、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、客戶群體都高度重疊，恐怕也只能將實(shí)現(xiàn)差異化的手段寄望于技術(shù)方面。

(二)目前銀行對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用情況及問(wèn)題

如果從全世界的視角看，很少有哪個(gè)技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域是銀行業(yè)完全沒有染指過(guò)的，一些大型銀行還會(huì)通過(guò)設(shè)立基金、入股等形式參與到基礎(chǔ)研究領(lǐng)域�，F(xiàn)有的技術(shù)確實(shí)在推動(dòng)銀行的數(shù)字化進(jìn)程中發(fā)揮了關(guān)鍵作用。

人工智能。人工智能本輪興起是由數(shù)據(jù)量和硬件性能的直線攀升帶動(dòng)的，隨著各種對(duì)人工智能并不接近人類的學(xué)習(xí)方式、遷移困難、數(shù)據(jù)依賴過(guò)強(qiáng)等批評(píng)，目前已經(jīng)有針對(duì)小數(shù)據(jù)集的算法出現(xiàn)，遷移學(xué)習(xí)的研究也在逐步深入。作為一個(gè)邊緣學(xué)科，人工智能的應(yīng)用分支非常多，自然語(yǔ)言、多輪對(duì)話、語(yǔ)音驅(qū)動(dòng)、虛擬現(xiàn)實(shí)、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)、機(jī)器視覺、自動(dòng)規(guī)劃、智能搜索、智能控制以及自動(dòng)程序設(shè)計(jì)等等。上述分支在銀行業(yè)也多有涉及，比如在大堂、門禁等處應(yīng)用的人臉識(shí)別，大堂中具有簡(jiǎn)單對(duì)話能力的機(jī)器人，電話客服系統(tǒng)中廣泛使用的語(yǔ)音客服，個(gè)別銀行在其手機(jī)銀行中使用的語(yǔ)音驅(qū)動(dòng)，普遍應(yīng)用在“快貸”類業(yè)務(wù)中的智能風(fēng)控，理財(cái)產(chǎn)品中的智能投顧，對(duì)私營(yíng)銷中使用的客戶畫像技術(shù)，以及目前銀行也在考慮的升級(jí)版辦公自動(dòng)化——“RPA”等。這些人工智能技術(shù)盡管還不夠“驚艷”，但已經(jīng)觸動(dòng)了銀行一些深刻的變化，比如對(duì)柜員的需求，目前大行推出的“無(wú)人銀行”貌似宣傳作用更大，但是，就像火車剛誕生、銀行該開始采用計(jì)算機(jī)時(shí)一樣，這些“種子”慢慢就會(huì)長(zhǎng)成“大樹”。

區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈仍是目前頗有爭(zhēng)議的技術(shù)，因?yàn)樽钤绲膮^(qū)塊鏈項(xiàng)目——比特幣觸及了法幣這一對(duì)現(xiàn)有金融體制而言極為重要的基石。區(qū)塊鏈技術(shù)證明了一個(gè)沒有銀行參與的貨幣體系在技術(shù)上是可以建立的，而隨著不斷有商家接受其支付，其業(yè)務(wù)可行性也不能被排除，但由于性能和價(jià)格大幅波動(dòng)的問(wèn)題，一直無(wú)法出現(xiàn)大規(guī)模應(yīng)用。之后 IBM 推出面向企業(yè)的聯(lián)盟鏈概念，各大廠開始不斷在提升性能的路上“狂奔”，當(dāng)然，性能的提升是以“中心化”算力供給為基礎(chǔ)的，所以聯(lián)盟鏈一般不需要發(fā)幣。直到 Libra 白皮書出現(xiàn)，Libra 在區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展十年之際，試圖做一次有價(jià)值的折衷，通過(guò)穩(wěn)定幣實(shí)現(xiàn)現(xiàn)行法幣和現(xiàn)行數(shù)字貨幣之間的折衷，通過(guò)過(guò)渡機(jī)制實(shí)現(xiàn)許可鏈和非許可鏈的折衷，這兩個(gè)折衷如果能讓 Libra 順利實(shí)現(xiàn)運(yùn)轉(zhuǎn)，那么，區(qū)塊鏈對(duì)金融的變革也許就真正開始了，如同英國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提到的，要對(duì) Libra 敞開“大腦”。銀行業(yè)現(xiàn)有對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用主要在于發(fā)揮其數(shù)據(jù)加固和可信鏈接的作用，由于區(qū)塊鏈設(shè)計(jì)可以簡(jiǎn)單理解為是基于特定數(shù)據(jù)庫(kù)形式的設(shè)計(jì)，因此，很多領(lǐng)域都可以用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)，目前主要是溯源、存證、信用證、票據(jù)、農(nóng)業(yè)貸款、扶貧、慈善、普惠金融等領(lǐng)域。

云計(jì)算。云計(jì)算雖然發(fā)展只有十余年，但是技術(shù)卻成熟很快。大行基本上都有自己的私有云了，隨著金融科技競(jìng)爭(zhēng)的開展，部分大行也開始建設(shè)公有云，提供金融科技服務(wù)。這種建設(shè)也必然提升銀行對(duì)混合云技術(shù)的關(guān)注，去融合管理公有云和私有云。由于行業(yè)性質(zhì)不同，銀行在云技術(shù)方面實(shí)際上對(duì)穩(wěn)定性的要求更高，微博可以因?yàn)槟硞�(gè)明星的八卦新聞而宕機(jī)，淘寶也可以在“雙十一”這樣的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)宕機(jī)一下，但是監(jiān)管和公眾對(duì)銀行沒那么高的寬容度，嚴(yán)重宕機(jī)會(huì)遭受監(jiān)管處罰。另一方面，由于業(yè)務(wù)量的原因，對(duì)吞吐量的需求卻沒有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)那么大，目前對(duì)吞吐量的要求二者并不在同一個(gè)數(shù)量級(jí)上。云計(jì)算有效提升了銀行的資源管理能力，屬于各項(xiàng)技術(shù)中，比較匹配銀行自身情況的應(yīng)用。

大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)現(xiàn)階段已經(jīng)屬于成熟技術(shù)了，不過(guò)銀行的應(yīng)用其實(shí)比較偏重的是報(bào)表等數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)類應(yīng)用，深層次的數(shù)據(jù)分析應(yīng)用相對(duì)而言比統(tǒng)計(jì)類應(yīng)用要少得多。造成這種情況的原因有多種，一是銀行數(shù)據(jù)總體來(lái)講維度稍低，銀行數(shù)據(jù)雖然量大，但是沒有電商數(shù)據(jù)類型豐富，電商會(huì)通過(guò)算法給商品和客戶打上海量的數(shù)據(jù)標(biāo)簽以提升數(shù)據(jù)維度，再通過(guò)大數(shù)據(jù)分析方式尋找關(guān)聯(lián)性，銀行目前缺少這種標(biāo)簽應(yīng)用;二是金融業(yè)務(wù)本身屬于次生需求，人們總是由于某種原因“缺錢”或者要“用錢”，然后才生金融需求，電商服務(wù)了更為前端的需求，所以才產(chǎn)生了更豐富的數(shù)據(jù)類型，銀行面對(duì)的需求場(chǎng)景則比較“單一”;三是銀行數(shù)據(jù)更新慢，結(jié)果數(shù)據(jù)多于行為數(shù)據(jù)，銀行的數(shù)據(jù)通常都有些滯后，比如對(duì)企業(yè)評(píng)級(jí)很重要的財(cái)務(wù)報(bào)表信息，就屬于典型的滯后信息。但是銀行在這方面已經(jīng)在力圖改進(jìn)，包括通過(guò)購(gòu)買數(shù)據(jù)的方式增加數(shù)據(jù)來(lái)源。

移動(dòng)端。掌中的方寸之地早已成為銀行間科技競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)場(chǎng)，之前招商銀行在網(wǎng)銀和手機(jī)銀行方面一枝獨(dú)秀的地位已經(jīng)大大改變，隨著手機(jī)能力的增強(qiáng)，各家銀行都在手機(jī)銀行客戶端功能上不斷推陳出新，包括農(nóng)行去年推出的語(yǔ)音匯款，5G 技術(shù)的發(fā)展將會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)移動(dòng)端的技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)。但是目前各家移動(dòng)端普遍存在一個(gè)問(wèn)題，就是功能過(guò)多，現(xiàn)在一個(gè)銀行的手機(jī)客戶端基本上都會(huì)有 200 到 400 個(gè)業(yè)務(wù)功能，一些功能僅是柜面業(yè)務(wù)的移動(dòng)化，導(dǎo)致很多功能根本無(wú)人問(wèn)津。除功能過(guò)多外，客戶體驗(yàn)也不是很好，整體上缺少爆款 APP 那種設(shè)計(jì)感。

物聯(lián)網(wǎng)。物聯(lián)網(wǎng)在銀行目前應(yīng)用還不多，可穿戴設(shè)備、自助設(shè)備、運(yùn)營(yíng)配送、涉及倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)的視頻監(jiān)控設(shè)備聯(lián)網(wǎng)等，目前“云 + 區(qū)塊鏈 + 物聯(lián)網(wǎng)”也是一種應(yīng)用方向，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行總體上還是探索階段。

開放銀行。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外都有一些“開放銀行”實(shí)例出現(xiàn)：

(1)國(guó)外方面。英國(guó)政府的競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)委員會(huì) CMA (Competition and Markets Authority，類似我國(guó)的發(fā)改委) 2016 年開始主導(dǎo) Open Banking 計(jì)劃，經(jīng)過(guò)近兩年準(zhǔn)備，2018 年開始在英國(guó)大銀行逐步實(shí)現(xiàn)。歐盟 2016 年通過(guò) PSD2(Payment Service Directive 2 支付服務(wù)規(guī)劃 2) 法令，規(guī)定在 2018 年 1 月 13 日起歐洲銀行必須把支付服務(wù)和相關(guān)客戶數(shù)據(jù)開放給第三方服務(wù)商。與歐洲相比，美國(guó)具有更加開放包容的金融環(huán)境，首先，作為美國(guó)最全面的金融監(jiān)管改革法案，《多德 - 弗蘭克法案》在其 1033 條明確規(guī)定用戶或者用戶授權(quán)的機(jī)構(gòu)，有權(quán)獲取該用戶在金融機(jī)構(gòu)的金融交易數(shù)據(jù);其次，美國(guó)的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，金融機(jī)構(gòu)開放程度高，金融機(jī)構(gòu)都把發(fā)展金融科技作為重點(diǎn)，有實(shí)力的銀行主動(dòng)開發(fā)數(shù)據(jù)接口，轉(zhuǎn)型成為平臺(tái)型金融服務(wù)公司。新加坡、日本和韓國(guó)等國(guó)，也都推出各自雄心勃勃的金融數(shù)據(jù)共享戰(zhàn)略。雖然各國(guó)對(duì)開放銀行實(shí)現(xiàn)的途徑不一，但是都致力于推動(dòng)傳統(tǒng)銀行和金融科技公司更深層次地協(xié)作和競(jìng)爭(zhēng)，最終追求用戶利益最大化。

(2)國(guó)內(nèi)方面。建行去年 8 月份推出了“開放銀行管理平臺(tái)”，將建行已有的金融服務(wù)，如賬戶開立、支付結(jié)算、投資理財(cái)?shù)�，以�?biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的接口(API)封裝到軟件開發(fā)工具包(SDK)中，以產(chǎn)品的概念對(duì)外發(fā)布，為第三方提供標(biāo)準(zhǔn)化的接入流程，將建行優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品功能嵌入第三方場(chǎng)景的方式，與獨(dú)角獸企業(yè)平臺(tái)合作，共享市場(chǎng);浦發(fā)銀行也推出了“API BANK”無(wú)界開放銀行，其愿景便是實(shí)現(xiàn)“服務(wù)觸點(diǎn)的無(wú)界延伸”，就像“連接器”，把金融與各行業(yè)連接起來(lái)，構(gòu)成一個(gè)開放共享、共建共贏的生態(tài)圈;招商銀行在企業(yè) APP 發(fā)布會(huì)上也表示，所有企業(yè)都可在線成為招行企業(yè) APP 用戶，而不必開立招行賬戶，這背后反映的是互聯(lián)網(wǎng)思維下服務(wù)理念的全新飛躍。

“開放銀行”目前在技術(shù)上還不足以實(shí)現(xiàn)其愿景，但它仍有可能是銀行未來(lái)發(fā)展的重要方向之一，但是銀行需要搞清楚，“開放”的含義到底是什么?

(三)整體性有待提升

上述技術(shù)應(yīng)用可見銀行對(duì)數(shù)字化和新技術(shù)“興趣”廣泛，但是整體而言，多數(shù)銀行對(duì)技術(shù)的整體規(guī)劃、技術(shù)聯(lián)動(dòng)的關(guān)注不深入，部分技術(shù)甚至在一家銀行之內(nèi)也有多種平臺(tái)，一體化不足。技術(shù)確實(shí)在改變業(yè)務(wù)，但是改變的還不是那么系統(tǒng)、那么協(xié)調(diào)、那么徹底。銀行應(yīng)當(dāng)基于自身的實(shí)際設(shè)計(jì)整體架構(gòu)，并對(duì)架構(gòu)中不同分層上應(yīng)用的技術(shù)有明確的規(guī)劃，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)技術(shù)的整體串聯(lián)，減少在單點(diǎn)上過(guò)度追逐技術(shù)新穎性的行為，技術(shù)是一盤“大棋”。

四、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)層面。

銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型在實(shí)現(xiàn)上可以有這樣一個(gè)路徑：戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型——架構(gòu)轉(zhuǎn)型——技術(shù)轉(zhuǎn)型——業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之所以在最后，是因?yàn)闃I(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型才是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型最終的表現(xiàn)形式，是銀行真正呈現(xiàn)給外界的轉(zhuǎn)型結(jié)果，業(yè)務(wù)的成敗也是檢驗(yàn)轉(zhuǎn)型是否有效的唯一標(biāo)準(zhǔn)。

從業(yè)務(wù)視角看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型之后，業(yè)務(wù)到底如何開展?其實(shí)很難有一個(gè)合適的描述告訴大家轉(zhuǎn)型之后的企業(yè)到底長(zhǎng)什么樣子，成功者的例子也是各有不同。

無(wú)論國(guó)內(nèi)外，銀行都是積極走在這條路上，但缺少能稱之為數(shù)字化銀行的范例，盡管 Capital One 可以算作是一個(gè)樣本，但它的例子似乎不足以供大型全能銀行借鑒，這些“百年老店”還面臨著更多問(wèn)題;對(duì)于中小銀行，特別是希望有差異化發(fā)展、希望有“專長(zhǎng)”的銀行則更有意義。銀行業(yè)之外，本文之前提供的一些企業(yè)都可以作為參考，他們分別改變了傳統(tǒng)的娛樂、出租車、餐飲、零售等行業(yè)。

從這些成功者身上，我們可以看到的是如下特征：

轉(zhuǎn)型后，業(yè)務(wù)形式發(fā)生較大變化。

客戶體驗(yàn)改變較大，甚至改變了客戶的行為習(xí)慣。

對(duì)業(yè)務(wù)的理解方式具有較大變化，業(yè)務(wù)與技術(shù)的融合度明顯高于行業(yè)原有水平。

企業(yè)人員的構(gòu)成變化較大，技術(shù)人員占比明顯高于行業(yè)原有水平。

這些特征提示我們，如果希望數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得成功，就必須大膽改變?cè)�有的業(yè)務(wù)模式、客戶體驗(yàn)、業(yè)務(wù)與技術(shù)的關(guān)系，甚至改變企業(yè)自身的性質(zhì)(除了 Capital One，摩根大通和高盛也都宣稱自己是科技公司)。業(yè)務(wù)變化如果達(dá)不到這個(gè)層面，那么，企業(yè)可能更多地還是進(jìn)行著以前大家常說(shuō)的信息化、電算化工作，關(guān)注的是工具和效率層面的有限提升。

五、對(duì)數(shù)字化銀行的展望

以上，本文闡述了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵、整體架構(gòu)的重要性、新技術(shù)對(duì)銀行轉(zhuǎn)型的作用與不足、業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)的調(diào)整，并提出了“戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型——架構(gòu)轉(zhuǎn)型——技術(shù)轉(zhuǎn)型——業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型”的轉(zhuǎn)型實(shí)施路徑，既然目前尚未有很好數(shù)字化銀行范例，本文最后就大膽展望下數(shù)字化銀行的形態(tài)，這其實(shí)也可以算是未來(lái)金融業(yè)的形態(tài)，但并非“虛幻”，其中技術(shù)可提供的支持多已具有可信的現(xiàn)狀。

(一)渠道形態(tài)徹底改變

首先，在視覺方面。虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)已經(jīng)得到了良好的應(yīng)用。電梯制造商蒂森克虜伯為銷售人員配備了微軟公司的 HoloLens，銷售人員在建筑現(xiàn)場(chǎng)可以使用 HoloLens 測(cè)量樓梯等實(shí)際環(huán)境的 3D 數(shù)據(jù)，并通過(guò)云端與公司相關(guān)部門共享，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)反饋。美國(guó)最大的軍用飛機(jī)制造商洛克希德 - 馬丁公司也在嘗試將 AR 技術(shù)應(yīng)用到飛機(jī)制造過(guò)程中，在安裝起落架的部件時(shí)，工程師通過(guò)愛普生 Moverio 的 AR 眼鏡顯示的安裝手冊(cè)和操作步驟，可以詳細(xì)了解每根線纜、螺栓以及需要安裝的位置和編號(hào)等信息，從而提高安裝效率。通過(guò)此類設(shè)備，客戶完全可以在任何地點(diǎn)與金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員進(jìn)行具有良好視覺效果的溝通。數(shù)字人類技術(shù)近年發(fā)展較快，可以與虛擬現(xiàn)實(shí)設(shè)備結(jié)合。兩獲奧斯卡獎(jiǎng)的新西蘭 Soul Machine 公司推出的女性數(shù)字人類 Rachel 能夠以豐富的表情與人交流。梅賽德斯奔馳公司、蘇格蘭皇家銀行已經(jīng)“雇傭”了該公司設(shè)計(jì)的數(shù)字人類為客戶提供服務(wù)。數(shù)字雇員與虛擬現(xiàn)實(shí)、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)等技術(shù)的結(jié)合，可以使虛擬渠道變得非常“真實(shí)”。

其次，在語(yǔ)音交互方面。除去語(yǔ)音識(shí)別、語(yǔ)義分析已經(jīng)取得的成就外，多輪交互技術(shù)的發(fā)展也在加快，百度的 DuerOS 等人工智能語(yǔ)音交互平臺(tái)正致力于這方面的發(fā)展，微軟小娜、小冰等各種聊天機(jī)器人的進(jìn)步也是有目共睹。近兩年的智能音響大戰(zhàn)已經(jīng)讓語(yǔ)音控制技術(shù)走入了家庭生活，在大量用戶交互的支持下，技術(shù)將取得更快的發(fā)展。語(yǔ)音交互疊加視覺技術(shù)，未來(lái)將使虛擬渠道完全能夠提供與柜面服務(wù)相近的服務(wù)感受，而基于強(qiáng)大的算力、算法，其在多方面超越人工服務(wù)的可能性非常巨大。

第三、數(shù)字身份。身份識(shí)別是眾多金融和非金融服務(wù)場(chǎng)景中非常重要的一環(huán)，而數(shù)字身份可以有效的解決驗(yàn)證和授權(quán)這兩個(gè)身份識(shí)別的核心問(wèn)題。數(shù)字身份的未來(lái)方向很可能是與結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合。微軟今年發(fā)布的區(qū)塊鏈去中心化身份識(shí)別系統(tǒng) DID(Decentralized IDs)，已經(jīng)允許用戶對(duì)自己的身份信息有一定掌控權(quán)。Libra 白皮書中也提到了對(duì)數(shù)字身份的關(guān)注。

第四、法定數(shù)字貨幣。虛擬服務(wù)替代物理網(wǎng)點(diǎn)的最后一塊拼圖很可能來(lái)自法定數(shù)字貨幣。我國(guó)央行目前對(duì)整個(gè)數(shù)字貨幣體系及應(yīng)用方法有著非常全面、領(lǐng)先的研究成果，有專門的數(shù)字貨幣研究所和數(shù)十項(xiàng)相關(guān)專利技術(shù)，其數(shù)字貨幣模型等研究成果還榮獲了 2017 年銀行科技發(fā)展獎(jiǎng)一等獎(jiǎng)。銀行電子渠道的興起對(duì)業(yè)務(wù)離柜率貢獻(xiàn)極大，但現(xiàn)金仍是人們不得不去網(wǎng)點(diǎn)的最重要原因，如果法定數(shù)字貨幣發(fā)行，人們對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴將徹底消除。網(wǎng)點(diǎn)的存在將基于其他目的，比如 Capital One 的網(wǎng)點(diǎn)主要是 Capital One 咖啡館，頗具企業(yè)文化展示效果。

可見，在視覺、語(yǔ)音、數(shù)字身份、數(shù)字貨幣等新興技術(shù)的推動(dòng)下，人們將通過(guò)各類虛擬設(shè)備便捷地使用等同甚至超過(guò)現(xiàn)有“柜臺(tái) + 網(wǎng)絡(luò)”方式提供的金融服務(wù)，渠道形態(tài)終將發(fā)生極大變化。

(二)金融服務(wù)接入方式的改變

脫“虛”向?qū)嵤菄?guó)家對(duì)金融行業(yè)發(fā)展方向的明確要求，金融行業(yè)必須回歸金融本質(zhì)，而金融的本質(zhì)就是金融服務(wù)，是為實(shí)體客戶提供實(shí)實(shí)在在、普惠的金融服務(wù)，這種服務(wù)應(yīng)當(dāng)無(wú)時(shí)不在、無(wú)處不在、按需設(shè)計(jì)、多方共贏，服務(wù)能力是有專長(zhǎng)的，但以客戶為中心的服務(wù)應(yīng)當(dāng)是無(wú)縫銜接、無(wú)界融合的。

從簡(jiǎn)單的接口設(shè)計(jì)到 API 的發(fā)展，技術(shù)已經(jīng)逐漸具備了從整個(gè)社會(huì)的角度去理解和實(shí)現(xiàn)分工協(xié)作的基礎(chǔ)能力。平臺(tái)化思維在近年不斷取得突破性發(fā)展，越來(lái)越多的企業(yè)開始基于平臺(tái)共同為客戶提供跨領(lǐng)域的服務(wù)。平臺(tái)服務(wù)的目標(biāo)是讓客戶更容易獲得需要的服務(wù)，與場(chǎng)景結(jié)合更深、更智能、更便捷，而這一切的基礎(chǔ)是所有平臺(tái)建設(shè)的參與方能夠做到開放、共享、互聯(lián)，也就是邊界的開放、信息的共享、能力的互聯(lián)。

為了回歸金融服務(wù)的本質(zhì)，銀行必須要逐漸打開邊界，與各行各業(yè)互聯(lián)互通、合作共贏，這是技術(shù)和業(yè)務(wù)發(fā)展的共同趨勢(shì)，“開放銀行”正順應(yīng)了這一理念，未來(lái)金融服務(wù)可以按需求“拼湊”業(yè)務(wù)，隨時(shí)出現(xiàn)，達(dá)到其作為服務(wù)行業(yè)的最高境界。但是對(duì)于監(jiān)管而言，“開放銀行”會(huì)更加模糊金融機(jī)構(gòu)和科技公司的界限，使監(jiān)管方向朝向更加注重行為而非機(jī)構(gòu)。

(三)業(yè)務(wù)模式的最終改變

基于上述兩方面的設(shè)想，銀行通過(guò)技術(shù)手段可以實(shí)現(xiàn) 7×24 小時(shí)的“貼身”服務(wù)，在各種需要金融服務(wù)的場(chǎng)景出現(xiàn)并向其他行業(yè)的場(chǎng)景中滲透，而最重要的，如果貨幣形態(tài)發(fā)生較大改變，那么基于現(xiàn)有貨幣形態(tài)的金融業(yè)務(wù)模式會(huì)徹底改變。如同實(shí)物貨幣到信用貨幣帶給金融的變化一樣，數(shù)字貨幣是一種向?qū)嵨镓泿诺幕貧w，或者稱其為螺旋式上升的回歸。關(guān)于數(shù)字貨幣對(duì)存款、貸款、匯款的影響可參見筆者《數(shù)字貨幣可能誘發(fā)的現(xiàn)金社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的模擬及思考》、《新 " 匯通天下 "：用穩(wěn)定幣實(shí)現(xiàn)跨境支付方案》、《現(xiàn)金抽水機(jī)：Libra》等文章，因篇幅有限，不在此贅述。

數(shù)字貨幣因其具有的實(shí)物貨幣特性，會(huì)導(dǎo)致金融在 " 融 "、" 通 " 這兩個(gè)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上的巨大變化，" 通 " 可以跟現(xiàn)有的銀行無(wú)關(guān)，因此，資金流通網(wǎng)絡(luò)將不再是銀行的獨(dú)特資源;" 融 " 很可能失去信用創(chuàng)造功能，也即，銀行未來(lái)的業(yè)務(wù)很可能基于實(shí)時(shí)資金撮合而非現(xiàn)在攬儲(chǔ)放貸的錯(cuò)配模式。

撮合模式對(duì)時(shí)效性，也即撮合效率要求非常高，這種模式也會(huì)導(dǎo)致金融產(chǎn)品的種類大為簡(jiǎn)化和流程的極大壓縮，目前我們?cè)谫Q(mào)易融資等領(lǐng)域看到的大部分以消除不同場(chǎng)景下的信息不對(duì)稱為目的的金融產(chǎn)品都將隨著區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等增強(qiáng)信息可信性技術(shù)的發(fā)展而消失。這種情況會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)流程對(duì)信息系統(tǒng)的依賴進(jìn)一步增強(qiáng)而對(duì)人的依賴逐步下降，從而要求流程自動(dòng)化水平的提升。但是信息系統(tǒng)并不能包辦一切，人機(jī)協(xié)同的合理安排是未來(lái)銀行業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)要關(guān)注的主題。

由于上述業(yè)務(wù)模式的改變需要對(duì)技術(shù)的深入理解，將沒有一家銀行不足以稱自己為科技公司，無(wú)論其規(guī)模大小，無(wú)論其是全能銀行還是專業(yè)銀行，銀行從業(yè)人員的構(gòu)成或者人員能力構(gòu)成將發(fā)生較大變化。至此，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型才算完成，真正進(jìn)入數(shù)字化銀行階段。

無(wú)論舉出多少例證、提出多少方法，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型乃至各類企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，仍如細(xì)雨蒙蒙的江南美景般，給人“江山無(wú)限雨如煙”的夢(mèng)幻之感，但是，所有人也都知道其中隱含著氣勢(shì)磅礴、值得為之奮斗的瑰麗前景。

作者簡(jiǎn)介：

付曉巖，《企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)：方法論與實(shí)踐》作者，原國(guó)有大行資深業(yè)務(wù)架構(gòu)師，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)、項(xiàng)目管理，熱衷新技術(shù)探索與實(shí)踐，具有豐富的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和企業(yè)級(jí)項(xiàng)目業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，曾主導(dǎo)客戶關(guān)系、金融市場(chǎng)、同業(yè)、資管、養(yǎng)老金等多個(gè)領(lǐng)域核心系統(tǒng)的業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)，現(xiàn)就職于建信金融科技有限責(zé)任公司。公眾號(hào)：曉談巖說(shuō)。

標(biāo)簽： 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 

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