開放銀行到底都開放了什么？
2019-09-09 來源：raincent
國外第一個頒布法令勒令銀行開放的是英國, 英國推進“開放銀行”起源于 2014 年開始的一項為期兩年的銀行業(yè)調(diào)查。調(diào)查顯示，英國四大行包辦了 80% 的個人帳戶，賬戶持有人更換賬戶行的概率只有 3%，已經(jīng)形成了寡頭壟斷導(dǎo)致競爭不足，阻礙了金融業(yè)創(chuàng)新。因此，產(chǎn)生了最初由監(jiān)管驅(qū)動的“開放銀行”概念。
由于發(fā)展時間不長且理解各異，“開放銀行”如其概念一般讓人覺得含混不清。Gartner 公司將其定義為一種平臺化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使銀行創(chuàng)造出新的價值，構(gòu)建新的核心能力。針對這個定義，如果讀者換個角度去看，這實際上就是目前頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營模式，因此，還是無法解釋開放銀行到底意義何在。
下面筆者梳理下國外和國內(nèi)“開放銀行”的實踐案例，以供大家分析參考。
一、國外銀行“開放銀行”發(fā)展情況
歐洲與美國的“開放銀行”有所不同，下面本書分別介紹這兩部分：
(一)歐洲的“開放銀行”
2014 年底，英國政府委托開放數(shù)據(jù)研究所 (ODI) 和監(jiān)管政策咨詢機構(gòu) Fingleton Associates 聯(lián)合發(fā)布《數(shù)據(jù)分享和銀行的開放數(shù)據(jù)》報告。此后，英國財政部與 ODI 合作組織建立開放銀行工作組 (OBWG)，制定銀行業(yè)開放 API 的詳細標準與框架。2016 年，《開放銀行標準框架》(OBS) 公布，英國競爭與市場管理局 (CMA) 要求最大的 9 家銀行(被統(tǒng)稱 CMA9)限定時間落實 OBS。
歐盟 2016 年通過 PSD2(Payment Service Directive 2 支付服務(wù)規(guī)劃 2) 法令，規(guī)定在 2018 年 1 月 13 日起歐洲銀行必須把支付服務(wù)和相關(guān)客戶數(shù)據(jù)開放給第三方服務(wù)商。
所以，對于英國銀行而言，在 PSD2 和 CMA 雙重壓力下，開放銀行是監(jiān)管合規(guī)要求與創(chuàng)新活動的“混合體”。
然而，英國 CMA9 并沒能在 2018 年 1 月 13 日之前全部推出其開放銀行計劃，只有 4 家金融機構(gòu)于做好了準備：Allied IrishBank，Danske Bank，勞埃德銀行集團和全國建筑協(xié)會。進度未滿足要求的銀行包括巴克萊銀行、愛爾蘭銀行、蘇格蘭皇家銀行和匯豐銀行，他們獲得六周的寬限期;而桑坦德所有的 Cater Allen 則獲得一年的寬限時間。
2018 年 1 月到 8 月，政府陸續(xù)發(fā)布了三版開放銀行標準。2018 年 6 月，Token 成為第一個使用開放銀行 API 完成端到端交易的持牌支付服務(wù)供應(yīng)商。到 11 月，CMA9 稱已有 17 家第三方提供商在使用開放銀行業(yè)務(wù)，開放銀行技術(shù)使用了 1750 萬次，高于 10 月份的 1390 萬次和 9 月份的 650 萬次。
盡管 2018 年被稱為開放銀行元年，各大銀行陸續(xù)履行承諾，但是到了年底，也有質(zhì)疑之聲出現(xiàn)。Regency Analysis 的創(chuàng)始人兼董事總經(jīng)理斯圖爾特·杰克遜表示：“盡管開放銀行代表針對消費者邁出了巨大的一步，但要使整個事情真正發(fā)揮作用仍然需要克服障礙，其中最大的一個(障礙)就是存在潛在的懷疑，即零售銀行遵守字面上的文件而不是法律精神。畢竟，他們?yōu)槭裁匆獛椭麄兊母偁帉κ?這是生意，不是游戲”。
2019 年 1 月 13 日，英國開放銀行計劃啟動滿一周年，該計劃在 12 個月的時間里導(dǎo)致老牌銀行失去了對支付服務(wù)的嚴格控制，金融科技公司獲得更廣泛的潛在客戶群。2019 年 1 季度，除 CMA9 外，另有 10 多家銀行自愿加入開放行列。
2019 年 9 月，所有歐盟公司都必須滿足 PSD2 要求，這意味著支付領(lǐng)域的全體“開放”。
除了英國的 CMA9 外，西班牙的 BBVA 銀行也是“開放銀行”理念的積極踐行者。BBVA 于 2016 年正式啟動開放 API 項目，聘請了美國數(shù)字銀行 Simple 的聯(lián)合創(chuàng)始人 Shamir Karkal 作為項目負責人。在隨后的平臺試行階段，BBVA 邀請了超過 1,500 家企業(yè)和開發(fā)者參與測試，以期更好地了解平臺與合作伙伴的關(guān)系，提高開發(fā)環(huán)境的安全性。
自 2017 年 5 月起，BBVA API Market 對西班牙客戶正式開放( https://www.bbvaapimarket.com/home)，
這是 BBVA 開放銀行戰(zhàn)略的首個成果。外部開發(fā)人員可以在 BBVA 的 API 市場上發(fā)現(xiàn)、訪問、測試 API，以便在自己的應(yīng)用程序中使用。截止到 2019 年初，BBVA 在西班牙、美國、墨西哥三個國家共計開放了 10 個 API：7 個基于銀行零售端用戶信息，1 個基于企業(yè)信息，還有 2 個是多渠道數(shù)據(jù)的整合。
德國的 SolarisBank 也是一家非常契合開放銀行理念的銀行，它的前身是一家純技術(shù)公司，于 2016 年 3 月正式從德國聯(lián)邦金融監(jiān)管局處取得了全銀行牌照。但 SolarisBank 本身并不經(jīng)營傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，而是為第三方企業(yè)提供開放 API 服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，SolarisBank 已經(jīng)在底層推出超過 180 個 API 端口，大致可分為三大類：一是數(shù)字銀行和銀行卡類 API，用于對接傳統(tǒng)銀行賬戶;二是符合 PSD2 要求的支付類 API，主要用于合作公司向客戶提供禮品卡及相關(guān)服務(wù);三是貸款類 API，幫助在線平臺實現(xiàn)全自動化風險評估和數(shù)字化簽名認證，將個人消費貸款或者中小微企業(yè)貸款整合到自己的商業(yè)流程中。
(二)美國的“開放銀行”
與歐洲相比，美國具有更加開放包容的金融環(huán)境。首先，作為美國最全面的金融監(jiān)管改革法案，《多德 - 弗蘭克法案》在其 1033 條明確規(guī)定用戶或者用戶授權(quán)的機構(gòu)，有權(quán)獲取該用戶在金融機構(gòu)的金融交易數(shù)據(jù);其次，美國的金融市場競爭激烈，金融機構(gòu)開放程度高，金融機構(gòu)都把發(fā)展金融科技作為重點，有實力的銀行主動開發(fā)數(shù)據(jù)接口，轉(zhuǎn)型成為平臺型金融服務(wù)公司。
花旗是全球領(lǐng)先的跨國銀行，目前在全球 160 多個國家及司法轄區(qū)開展業(yè)務(wù)，擁有約 2 億的客戶賬戶，為個人、公司、政府和機構(gòu)提供消費者銀行與信貸、投資銀行、證券經(jīng)紀等種類繁多的金融產(chǎn)品及服務(wù)。
2016 年 11 月，花旗銀行在全球范圍內(nèi)正式推出 API Developer Hub(API 開發(fā)者中心)，將賬戶管理、賬戶授權(quán)、信用卡、轉(zhuǎn)賬、花旗點數(shù)等 8 大類 API 開放給外部開發(fā)者調(diào)用。隨著時間的推移，花旗也在逐漸添加新的 API 類別。迄今為止，花旗已在全球各個國家開放了 9 種類型的 API。
富國銀行在 2016 年也創(chuàng)建了 API 開放平臺“Wells Fargo Gateway”，在美國開放了數(shù)據(jù)信息服務(wù)和支付 2 大類 14 小類 API 服務(wù)，基于邀請對合作伙伴進行開放。2017 年初，北美著名的理財軟件 Mint 與富國銀行簽訂了數(shù)據(jù)共享協(xié)議。
二、國內(nèi)銀行“開放銀行”發(fā)展情況
2018 年，國內(nèi)“開放銀行”的發(fā)展“突然”進入了一個快速增長階段，各行紛紛以平臺化思路推出開放銀行服務(wù)。
(一)建行
建行 2018 年 8 月份推出了“開放銀行管理平臺”，將建行已有的金融服務(wù)，如賬戶開立、支付結(jié)算、投資理財?shù)龋詷藴式y(tǒng)一的接口(API)封裝到軟件開發(fā)工具包(SDK)中，以產(chǎn)品的概念對外發(fā)布，為第三方提供標準化的接入流程，將建行優(yōu)勢的產(chǎn)品功能嵌入第三方場景的方式，與獨角獸企業(yè)平臺合作，共享市場。
建行開放銀行的定位是通過提供標準化的開放模式，賦能行業(yè)合作伙伴，將金融服務(wù)延伸至外部合作平臺，以客戶為中心，以場景為載體，打造數(shù)字時代銀行服務(wù)新連接，構(gòu)建開放、合作、共享的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。
產(chǎn)品方面，通過開放平臺已經(jīng)發(fā)布了建行“惠懂你”、直銷銀行、生活服務(wù)、貸款服務(wù)、信用卡、賬戶管理等產(chǎn)品。通過與戰(zhàn)略合作伙伴如中國聯(lián)通、萬科、碧桂園、海爾、小米、菜鳥驛站等建立合作關(guān)系，產(chǎn)品覆蓋政務(wù)工商、住房租賃、三農(nóng)務(wù)工等方面。
建行開放平臺的接入流程，從注冊到成功上線，平均為 7 個工作日。2019 年 3 月，國務(wù)院 APP 接入建行個人客戶合約信息查詢，從服務(wù)開放到成功上線僅用 2 個工作日。
(二)微眾銀行
2019 年 3 月 23 日，微眾銀行副行長兼 CIO 馬智濤先生提出了微眾“3O”開放銀行理念：開放平臺(Open Platform)，通過 API、SDK 和 H5 嵌入模式，把銀行能力嵌入到合作方中;開放創(chuàng)新(Open Innovation)，把自身積累的科技能力通過開源、軟件授權(quán)的方式幫助行業(yè)以及合作伙伴;開放協(xié)作(Open Collaboration)，連同合作伙伴跨業(yè)界、跨產(chǎn)業(yè)、跨機構(gòu)的開展聯(lián)合創(chuàng)新，形成多方參與的分布式商業(yè)生態(tài)。
技術(shù)層面，支持微眾構(gòu)建開放銀行平臺的主要技術(shù)體系是其經(jīng)過 5 年多的時間累積形成的“微核心”——微眾分布式銀行核心系統(tǒng)，包括分布式架構(gòu)管理框架“WeCube”、一站式金融級開源開放大數(shù)據(jù)平臺套件“WeDataSphere”和金融科技沙盒“FinTech Sandbox”。
(三)平安
平安銀行 2017 年曾推出開放平臺，并有平安開放平臺網(wǎng)站( http://api.pingan.com.cn )。之后，平安集團不斷增加研發(fā)投入，2019 年 5 月 29 日，平安集團旗下金融壹賬通在深圳正式發(fā)布 Gamma O 開放平臺。
Gamma O 平臺的特點如下：
“App Store”一站式接入。Gamma O 開放多家科技服務(wù)商(包括金融壹賬通)的人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿科技的 API 接口，集合產(chǎn)品、系統(tǒng)及定制需求，鏈接優(yōu)秀開發(fā)者的技術(shù)開發(fā)能力，銀行可靈活調(diào)用接口，實現(xiàn)產(chǎn)品的快速落地。
建立嚴格準入標準。結(jié)合自身應(yīng)用經(jīng)驗，金融壹賬通探索出了一套嚴格的準入機制及篩選標準。Gamma O 基于此，結(jié)合平臺自身安全規(guī)范及授權(quán)協(xié)議，對接入的企業(yè)開發(fā)者進行層層篩選。
提供平臺沙盒測試環(huán)境。Gamma O 平臺提供了測試沙盒，為創(chuàng)新產(chǎn)品提供測試環(huán)境，提高創(chuàng)新產(chǎn)品的安全性、穩(wěn)定性，推動廣大金融科技創(chuàng)新。
平安集團對 Gamma O 的定位是“4 個開放”，即開放技術(shù)、開放客戶、開放場景、開放資本，希望通過打造 “金融機構(gòu)的科技 APP Store”，探索構(gòu)建一個共同生態(tài)圈。Gamma O 未來三年的目標是至少形成 500 個 API 開放能力、吸引 500 家入駐的金融機構(gòu)，在平臺上培養(yǎng) API MALL、產(chǎn)品 MALL 搜索習慣，引入 5000 家入駐的服務(wù)商，完成 500 個成交項目。
此外，浦發(fā)銀行 2018 年 7 月也宣布推出“API BANK”無界開放銀行，其愿景便是實現(xiàn)“服務(wù)觸點的無界延伸”，就像“連接器”，把金融與各行業(yè)連接起來，構(gòu)成一個開放共享、共建共贏的生態(tài)圈，例如， API Bank 嵌入到社區(qū) App 中，業(yè)主可以直接使用社區(qū) App 支付物業(yè)費、在社區(qū)商戶消費獲得優(yōu)惠、預(yù)約保潔服務(wù)等，銀行在背后提供了支付、權(quán)益優(yōu)惠、積分等各項金融服務(wù);2018 年 9 月 17 日，招商銀行開放平臺上線，開放用戶體系及支付體系，所有企業(yè)都可在線成為招行企業(yè) APP 用戶，而不必開立招行賬戶，此外，還開放了身份認證、安全、支付、終端等 API 接口，能夠支持多個小程序，與第三方共同開發(fā)個性化、本地化的功能，實現(xiàn)金融和生活場景的銜接;2018 年 10 月，湖北首家民營銀行眾邦銀行推出“眾邦銀行開放平臺”，這也是華中地區(qū)首家上線的開放銀行平臺。
三、關(guān)于開放銀行的思考
從以上的介紹中可以看出，“開放銀行”在歐美是由于監(jiān)管直接要求或間接倡導(dǎo)而發(fā)展起來的，其本意是維護市場化競爭，為消費者提供更多選擇，并非以技術(shù)革新為目標。由于監(jiān)管的積極參與，相關(guān)規(guī)定也比較明確。商業(yè)銀行在落地監(jiān)管要求的過程中，逐漸挖掘其市場價值，形成銀行自身變革，以及銀行與科技公司間更為緊密的合作關(guān)系。形式上，有的銀行產(chǎn)生了平臺化傾向，如花旗、BBVA，而多數(shù)銀行并非以此為導(dǎo)向構(gòu)建運營模式。
國內(nèi)，盡管有資料稱 2013 年中行已經(jīng)率先建立開放銀行平臺，但“開放銀行”迅速崛起則是在 2018 年。雖然技術(shù)手段上與國外類似，也以 API、SDK、H5 等接入方式為主，但比較明顯地可以看出多是其原有的平臺化、生態(tài)圈經(jīng)營理念的“開放銀行化”。
也有分析指出，國外的“開放銀行”比較注重數(shù)據(jù)層面的開放，國內(nèi)雖然也有銀行提倡，但在銀行間、銀行與第三方間，核心數(shù)據(jù)的開放程度依然有限。
概念“火熱”的背后，還是應(yīng)該認真分析其內(nèi)涵。“開放銀行”到底開放的是什么?國外顯然開放的是“壁壘”，以促進競爭;國內(nèi)目前開放的核心是技術(shù)，通過技術(shù)開放構(gòu)建生態(tài)，但是，如果深究這個目的，那么，國內(nèi)的“開放銀行”從銀行業(yè)的視角來看，與其說“開放”，不如說“適應(yīng)”，是面對場景爭奪、“銀行消失論”等環(huán)境變化的一種適應(yīng)。
布萊特·金 (Brett King) 先生在《BANK 4.0》一書中描述，“金融服務(wù)無處不在，就是不在銀行”，這顯然就是對“無感”金融服務(wù)的一種描述，而這種“無感”金融服務(wù)靠的也是服務(wù)與場景的深度、無縫融合，也即，金融服務(wù)中的線上部分本來就要在技術(shù)發(fā)展的背景下進化到類似計算機系統(tǒng)中的服務(wù)調(diào)用形態(tài)，而無需用一個專有名詞來概括。
“開放銀行”目前在概念上還在不斷創(chuàng)新變化，也是金融機構(gòu)未來發(fā)展的重要方向之一，未來金融服務(wù)可以按需求“拼湊”業(yè)務(wù)，隨時出現(xiàn)，達到其作為服務(wù)行業(yè)的最高境界。
對于監(jiān)管而言，“開放銀行”會更加模糊金融機構(gòu)和科技公司的界限，使監(jiān)管方向朝向更加注重行為而非機構(gòu)去發(fā)展。
參考資料：
《“開放銀行”：請從金融科技總規(guī)劃上著力》，2019-04-28，李鑫，上海證券報。
《英國開放銀行一周年：對于開放銀行九家參與銀行是這么看的》，2019-03-27，浦東改發(fā)院金融研究室主任劉斌，點滴科技資訊。
《開放銀行的全球?qū)嵺`與展望：打破藩籬 合作共贏》，2019-05，麥肯錫。
《開放銀行歐美國家的探索實踐》，2019-04-01，興業(yè)數(shù)金。
《建設(shè)銀行分享：開放銀行管理平臺建設(shè)實踐》，2019-08-19，神州信息。
作者簡介：
付曉巖，《企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計：方法論與實踐》圖書作者，原國有大行資深業(yè)務(wù)架構(gòu)師，負責業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計、項目管理，熱衷新技術(shù)探索與實踐，具有豐富的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗和企業(yè)級項目業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計經(jīng)驗，曾主導(dǎo)客戶關(guān)系、金融市場、同業(yè)、資管、養(yǎng)老金等多個領(lǐng)域核心系統(tǒng)的業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計，現(xiàn)就職于建信金融科技有限責任公司。公眾號：曉談巖說。
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