2015 年以來，阿里巴巴集團(tuán)等一線互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始探索中臺(tái)戰(zhàn)略，在業(yè)界產(chǎn)生了廣泛的影響。他山之石可以攻玉，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大背景下，商業(yè)銀行是否也面臨同樣的選擇，中臺(tái)建設(shè)是否能產(chǎn)生重要價(jià)值?本文將以信貸中臺(tái)為例，對(duì)該命題進(jìn)行研究。

一、阿里巴巴集團(tuán)中臺(tái)戰(zhàn)略

2015 年底，阿里巴巴集團(tuán)對(duì)外宣布全面啟動(dòng)中臺(tái)戰(zhàn)略，構(gòu)建符合 DT 時(shí)代的更具創(chuàng)新性、靈活性的“大中臺(tái)、小前臺(tái)”組織機(jī)制和業(yè)務(wù)機(jī)制：

作為前臺(tái)的一線業(yè)務(wù)會(huì)更敏捷，更快速適應(yīng)瞬息萬變的市場(chǎng);

中臺(tái)將集合整個(gè)集團(tuán)的運(yùn)營數(shù)據(jù)能力、產(chǎn)品技術(shù)能力，對(duì)各前臺(tái)業(yè)務(wù)形成強(qiáng)力支撐。

經(jīng)過多年發(fā)展，阿里集團(tuán)已經(jīng)形成了以中臺(tái)事業(yè)群為核心、為集團(tuán)內(nèi) 20 多個(gè)前端業(yè)務(wù)單元賦能的組織架構(gòu)和 IT 架構(gòu)，為阿里巴巴下一個(gè)十年的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

 

 

同樣在 2015 年，國務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng) +”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》，肯定了近年來我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、產(chǎn)業(yè)、應(yīng)用以及跨界融合等方面取得的積極進(jìn)展，但也存在“傳統(tǒng)企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的意識(shí)和能力不足”的問題。

針對(duì)金融領(lǐng)域，意見中指出，“鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)利用云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，在更廣泛地區(qū)提供便利的存貸款、支付結(jié)算、信用中介平臺(tái)等金融服務(wù)，拓寬普惠金融服務(wù)范圍，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效支撐”。

指導(dǎo)意見為傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了方向，對(duì)金融行業(yè)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)提出了具體目標(biāo)。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮的大背景下，阿里巴巴集團(tuán)組織架構(gòu)及 IT 架構(gòu)成功轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)顯得尤為可貴，其“小前臺(tái)、大中臺(tái)”戰(zhàn)略成為了近年來傳統(tǒng)行業(yè) IT 架構(gòu)轉(zhuǎn)型紛紛效仿的目標(biāo)。

阿里巴巴集團(tuán)“小前臺(tái)、大中臺(tái)”架構(gòu)體系對(duì)其他行業(yè) IT 架構(gòu)轉(zhuǎn)型有一定借鑒意義，但與銀行業(yè)相比，兩者又存在較大差別。

一方面，電商企業(yè)不同業(yè)務(wù)單元(如淘寶、天貓、1688)在業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程等方面有很大的相似性，容易形成可復(fù)用的組件和單元，但商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)線相對(duì)復(fù)雜，對(duì)公信貸、個(gè)人信貸、托管、資管、金融市場(chǎng)、投資銀行、國際業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)條線的業(yè)務(wù)模式差異巨大，此外還有眾多后臺(tái)業(yè)務(wù)條線(如風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控合規(guī)等)，從眾多差異巨大的業(yè)務(wù)中抽象出可供復(fù)用的業(yè)務(wù)組件并不容易。

另一方面，阿里轉(zhuǎn)型成功并非僅僅是技術(shù)因素，而是在組織架構(gòu)上也做了一定調(diào)整。其將“共享業(yè)務(wù)事業(yè)部”的重要性提升到整個(gè)集團(tuán)層面，各前臺(tái)業(yè)務(wù)單元必須對(duì)接“共享業(yè)務(wù)事業(yè)部”負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)中臺(tái)，才能實(shí)現(xiàn)各單元間的互聯(lián)互通和信息共享，這就極大的增強(qiáng)了“共享業(yè)務(wù)事業(yè)部”的話語權(quán)和重要性，使其能夠在業(yè)務(wù)發(fā)展過程不斷將集團(tuán)內(nèi)各前端業(yè)務(wù)單元的功能沉淀到業(yè)務(wù)中臺(tái)，形成了集團(tuán)內(nèi)共享共用的業(yè)務(wù)和技術(shù)能力。

二、農(nóng)行“薄前臺(tái)、厚中臺(tái)、強(qiáng)后臺(tái)”IT 架構(gòu)體系

在參考業(yè)界先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際的基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)銀行研發(fā)中心提出了“薄前臺(tái)、厚中臺(tái)、強(qiáng)后臺(tái)”的 IT 架構(gòu)體系，突出平臺(tái)化共享思維，強(qiáng)化服務(wù)復(fù)用能力，提升業(yè)務(wù)響應(yīng)效率，搭建一種前臺(tái)輕量、中臺(tái)共享、后臺(tái)支撐的 IT 架構(gòu)體系，為農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作保駕護(hù)航。

 

 

傳統(tǒng)上，銀行業(yè)通常以價(jià)值鏈關(guān)系來區(qū)分前、后臺(tái)，面向客戶需求，直接創(chuàng)造價(jià)值的前臺(tái)部門，是銀行與最終客戶的交點(diǎn);面向經(jīng)營管理，間接創(chuàng)造價(jià)值的后臺(tái)部門，是實(shí)施銀行管控決策的支點(diǎn)。

這種前后臺(tái)關(guān)系實(shí)現(xiàn)了企業(yè)對(duì)價(jià)值創(chuàng)造的有效分工協(xié)作，但與此同時(shí)，傳統(tǒng)前后臺(tái)服務(wù)目標(biāo)不一致，脫節(jié)與失配問題逐步顯現(xiàn)出來。

隨著數(shù)字化革命將快速用戶響應(yīng)和規(guī)模化創(chuàng)新作為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心，前臺(tái)要快、后臺(tái)要穩(wěn)，這種“前臺(tái) + 后臺(tái)”的齒輪速率“匹配失衡”問題就愈發(fā)明顯。

中臺(tái)的出現(xiàn)根本上是為了解決企業(yè)響應(yīng)力困境，彌補(bǔ)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)快速變化的前臺(tái)和穩(wěn)定可靠驅(qū)動(dòng)變化周期較慢的后臺(tái)之間的矛盾。

同時(shí)，銀行內(nèi)部不同業(yè)務(wù)條線的業(yè)務(wù)模式差異巨大，業(yè)務(wù)流程和價(jià)值體系完全不同，需要針對(duì)不同領(lǐng)域分別建設(shè)不同的中臺(tái)系統(tǒng)，以適應(yīng)不同領(lǐng)域的業(yè)務(wù)特點(diǎn)及前臺(tái)產(chǎn)品系統(tǒng)建設(shè)需要。

此外，中臺(tái)建設(shè)對(duì)需求統(tǒng)籌和制度保障等方面提出了更高的要求。

一方面，中臺(tái)能力不是憑空而來，往往需要負(fù)責(zé)相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的中臺(tái)系統(tǒng)牽頭部門從諸多前臺(tái)產(chǎn)品中識(shí)別、抽象、抽取具有可復(fù)用屬性的能力、流程、模型和數(shù)據(jù)，形成統(tǒng)一的、共用的服務(wù)能力，不斷沉淀滋養(yǎng)可復(fù)用的服務(wù)或組件，使得中臺(tái)能力持續(xù)得到鞏固增強(qiáng)，加速前臺(tái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

另一方面，中臺(tái)要發(fā)揮作用，需要配套相關(guān)制度措施和激勵(lì)機(jī)制，使中臺(tái)不僅能支持前臺(tái)產(chǎn)品快速創(chuàng)新，也能滿足業(yè)務(wù)運(yùn)營持續(xù)穩(wěn)定。

三、普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)中臺(tái)建設(shè)要求

隨著利率市場(chǎng)化和直接融資渠道增多，金融脫媒的情況日益加重，大中型企業(yè)對(duì)銀行貸款的依賴程度降低。

對(duì)于商業(yè)銀行來說，過去單純依靠信貸資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的“外延式”高速發(fā)展和高盈利的時(shí)代已基本結(jié)束，立足普惠金融、服務(wù)小微企業(yè)近年來成為各大商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中的重點(diǎn)工作。

但對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，普惠金融領(lǐng)域這片“藍(lán)海”并非像看上去那么美好，主要原因在于：

1)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中主要依賴“財(cái)務(wù)報(bào)表 + 抵押品”的模式，而小微企業(yè)由于規(guī)模較小、管理不夠規(guī)范、財(cái)務(wù)意識(shí)淡薄等原因，往往不能提供有效的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致銀行與小微企業(yè)之間信息不對(duì)稱，造成銀行“惜貸、慎貸”;

2)小微企業(yè)資金需求具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，而銀行傳統(tǒng)貸款審批流程長、環(huán)節(jié)多，“遠(yuǎn)水解不了近渴”，需求和供給之間難以有效匹配，造成小微企業(yè)貸款可得性低，也降低了小微企業(yè)從銀行貸款的意愿;

3)小微企業(yè) 5 年內(nèi)死亡率高達(dá) 30%-50%，存活率較低，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款不良率遠(yuǎn)超大中型企業(yè)(2018 年 7 月，全國銀行業(yè)單戶授信 500 萬元以下的小微企業(yè)不良率為 6.46%，大型企業(yè)不良率為 1.19%)，而大型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理措施往往針對(duì)大中型企業(yè)設(shè)計(jì)，對(duì)于不良率居高不下的小微企業(yè)貸款，業(yè)務(wù)人員往往因管理制度的約束而放棄;

4)小微企業(yè)單戶貸款額度低，人工調(diào)查、審查的成本較高，收益難以覆蓋成本，商業(yè)銀行難以盈利。

破解小微企業(yè)融資困局的關(guān)鍵，一是要解決銀企“信息不對(duì)稱”的問題，讓數(shù)據(jù)說話，以經(jīng)營生產(chǎn)過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)替代財(cái)務(wù)報(bào)表，成為小微企業(yè)授信依據(jù);二是要提高小微企業(yè)貸款的服務(wù)效率，以自動(dòng)化、批量化的模式完成貸前調(diào)查、審查工作，以機(jī)器決策替代人工決策，合理控制貸款成本。

近年來，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算技術(shù)的成熟發(fā)展，打造線上化、自動(dòng)化、智能化的普惠金融服務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)已經(jīng)具備。同時(shí)，在政策層面，普惠金融的重要性也被提升到前所未有的高度。

2018 年 6 月，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，指出要運(yùn)用現(xiàn)代金融科技等手段，推進(jìn)小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資專項(xiàng)行動(dòng)，提高小微企業(yè)金融服務(wù)可得性。

當(dāng)前，各商業(yè)銀行紛紛基于“大數(shù)移云”技術(shù)推出普惠金融產(chǎn)品，其中以全線上、純信用貸款最為典型。

建設(shè)銀行推出了基于小微企業(yè)用電數(shù)據(jù)授信的“云電貸”產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行推出了基于小微企業(yè)納稅信息的“納稅 e 貸”產(chǎn)品，微眾銀行面向深圳地區(qū)、以工商司法海關(guān)法院及第三方數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)推出了“微業(yè)貸”產(chǎn)品。

這些貸款產(chǎn)品雖然具體授信模型有差異，但基本上都以線上化、自動(dòng)化、數(shù)據(jù)化為特點(diǎn)，以浙江網(wǎng)商銀行推出的“310”貸款模式為例，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè) 3 分鐘申請(qǐng)、1 秒鐘放貸、0 人工介入、24 小時(shí)服務(wù)。

純線上、自動(dòng)化的貸款服務(wù)使得網(wǎng)絡(luò)銀行獲得了與傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行同場(chǎng)競(jìng)技的非對(duì)稱優(yōu)勢(shì)，大型商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迫切性逐步顯現(xiàn)。

四、信貸中臺(tái)建設(shè)思路

從目前線上化貸款發(fā)展的趨勢(shì)看，各商業(yè)銀行基本都朝著構(gòu)建行業(yè)場(chǎng)景貸款的方向努力。由于銀行以往僅注重自身賬務(wù)數(shù)據(jù)的積累，在商業(yè)場(chǎng)景方面基本上是缺失的，僅僅以賬戶余額、結(jié)算數(shù)據(jù)為依據(jù)，難以有效判斷企業(yè)貸款意圖、用款方向。

商業(yè)場(chǎng)景數(shù)據(jù)的補(bǔ)充是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的迫切需求。引入第三方可信數(shù)據(jù)、構(gòu)筑貸款審批的堅(jiān)實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，成為了各商業(yè)銀行的共識(shí)。

基于以上原因，引入小微企業(yè)納稅數(shù)據(jù)、用水?dāng)?shù)據(jù)、用電數(shù)據(jù)、訂單數(shù)據(jù)，以及工商、司法、海關(guān)、輿情等數(shù)據(jù)，成為了商業(yè)銀行破解普惠金融難題的關(guān)鍵。

各商業(yè)銀行推出的線上貸款產(chǎn)品在服務(wù)客戶群體、貸款申請(qǐng)具體流程、數(shù)據(jù)獲取渠道、貸款支付方式上有較大差異，但在某些方面也存在較強(qiáng)的共性特征，具體體現(xiàn)在：

1)銀行內(nèi)部流程基本一致，都包括客戶申請(qǐng)、準(zhǔn)入、授信審批、用信、還款等基本環(huán)節(jié);

2)在準(zhǔn)入和授信方面有共性需求，例如，客戶準(zhǔn)入方面可能都查詢征信信息、黑名單數(shù)據(jù)、司法查控?cái)?shù)據(jù)，在授信方面可能都涉及根據(jù)企業(yè)主個(gè)人資產(chǎn)及負(fù)債、企業(yè)用水、用電及納稅情況進(jìn)行授信額度測(cè)算;

3)在數(shù)據(jù)源方面，都需要工商、司法、海關(guān)、輿情數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，提供決策支持;

4)在基本功能方面，都涉及客戶管理、行部管理、產(chǎn)品參數(shù)維護(hù)等基本功能�；�于以上原因，有必要對(duì)不同產(chǎn)品的共性能力進(jìn)行歸納、匯總，形成可復(fù)用的信貸中臺(tái)能力，避免銀行內(nèi)部產(chǎn)品系統(tǒng)各自建設(shè)造成準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、審批流程、授信模型等方面的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題。

某些互聯(lián)網(wǎng)銀行由于背靠電商等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，使其在場(chǎng)景數(shù)據(jù)積累、金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面占據(jù)一定的優(yōu)勢(shì)。

對(duì)有價(jià)值數(shù)據(jù)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)成為金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)具體方面，商業(yè)銀行需要借助于中臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)的契機(jī)，完成內(nèi)外部數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)加工、數(shù)據(jù)服務(wù)功能的整合，形成可復(fù)用、可共享的中臺(tái)數(shù)據(jù)服務(wù)功能，提升普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度。

其次，信貸中臺(tái)系統(tǒng)的建設(shè)已經(jīng)不是一種選擇，而是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的一種內(nèi)在要求。

以授用信管理為例，在純信用線上貸款產(chǎn)品日益豐富的情況下，缺乏全行級(jí)統(tǒng)一授用信管控機(jī)制，將在客戶營銷、貸款申請(qǐng)方面產(chǎn)生負(fù)面影響，不同產(chǎn)品各自授信的情況使得產(chǎn)品間天然產(chǎn)生了互斥，客戶申請(qǐng)了一種貸款產(chǎn)品，即便授信額度沒有用完，也無法再申請(qǐng)其他信貸產(chǎn)品，在目前線上純信用貸款普遍采用受托支付的情況下，這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)對(duì)客戶用信非常不利。

例如，僅僅因?yàn)榭蛻羯暾?qǐng)了數(shù)據(jù)網(wǎng)貸產(chǎn)品用于訂單支付，而拒絕其申請(qǐng)其他信貸產(chǎn)品(如納稅 e 貸)，不但會(huì)影響客戶體驗(yàn)，也會(huì)將潛在的客戶需求拒之門外，客戶可能就因?yàn)檫@個(gè)原因而轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行或互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尋求資金支持。

再次，構(gòu)建復(fù)用、共享的中臺(tái)系統(tǒng)，也為第三方數(shù)據(jù)引入后的復(fù)用創(chuàng)造了條件。各信貸產(chǎn)品在授信模型方面都具有不同的特點(diǎn)，其所使用的授信數(shù)據(jù)也都各有差異。

如果各自建設(shè)授信模型，則引入的數(shù)據(jù)(如訂單數(shù)據(jù)或納稅數(shù)據(jù))僅能供某個(gè)產(chǎn)品所用，無法在其他產(chǎn)品中復(fù)用，而采用多方數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證正是互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的特點(diǎn)。

堆積的數(shù)據(jù)并沒有價(jià)值，數(shù)據(jù)只有在使用過程中才能體現(xiàn)其價(jià)值。因此，通過信貸中臺(tái)為前臺(tái)產(chǎn)品提供可復(fù)用共享的數(shù)據(jù)服務(wù)，是信貸中臺(tái)的一個(gè)重要功能。

 

 

中臺(tái)不僅要建設(shè)，而且要用好。阿里巴巴集團(tuán)中臺(tái)事業(yè)部成立于 2009 年，但直至 2015 年整個(gè)集團(tuán)才啟動(dòng)中臺(tái)戰(zhàn)略，其原因在于前期缺乏必要的組織保障和激勵(lì)機(jī)制，各前端業(yè)務(wù)單元(淘寶、天貓)寧愿各自解決問題，也不愿將可復(fù)用的功能沉淀到中臺(tái)。

直到“聚劃算”出現(xiàn)后，前端業(yè)務(wù)單元有強(qiáng)烈的接入意愿，集團(tuán)層面明確各業(yè)務(wù)單元必須通過中臺(tái)系統(tǒng)接入“聚劃算”業(yè)務(wù)單元，才使得中臺(tái)事業(yè)部有了明確的業(yè)務(wù)抓手和職責(zé)定位，整個(gè)集團(tuán)才逐步完成了中臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)和 IT 架構(gòu)轉(zhuǎn)型。

制度保障和業(yè)務(wù)抓手在整個(gè)中臺(tái)建設(shè)工作中是必不可少的一環(huán)。設(shè)計(jì)合理的激勵(lì)機(jī)制促進(jìn)各個(gè)不同產(chǎn)品系統(tǒng)都充分的使用中臺(tái)、不斷強(qiáng)化中臺(tái)是一個(gè)重要命題，相關(guān)業(yè)務(wù)部門在中臺(tái)建設(shè)中大有可為。

作者介紹：

張亮，就職于農(nóng)行研發(fā)中心架構(gòu)管理辦公室，負(fù)責(zé)金融市場(chǎng)、資管、信貸、風(fēng)險(xiǎn)、大數(shù)據(jù)、內(nèi)部管理等領(lǐng)域的架構(gòu)管控工作。

蔣秀才，就職于農(nóng)行應(yīng)用開發(fā)五部，具備豐富的信貸領(lǐng)域系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，精通信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)知識(shí)，主導(dǎo)和參與多款線上信貸產(chǎn)品研發(fā)。始終堅(jiān)信辦法總比困難多，做好追夢(mèng)人。

標(biāo)簽： 銀行業(yè)中臺(tái) 中臺(tái)系統(tǒng)

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