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中國物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在移動支付領(lǐng)域應(yīng)用(圖)

2014-11-30    來源:

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    1、移動支付的市場規(guī)模分析

    (1)全球移動支付市場規(guī)模

2010-2014年全球移動支付行業(yè)市場規(guī)模

資料來源:智研數(shù)據(jù)中心整理

    (2)中國移動支付市場規(guī)模

2010-2014年我國移動支付行業(yè)市場規(guī)模

資料來源:智研數(shù)據(jù)中心整理

    2、移動支付的盈利模式分析

    (1)全球移動支付盈利模式

    日本是全球移動支付,而且是NFC模式做得最領(lǐng)先的國家:

    日本早在2004年就已經(jīng)大面積普及NFC近場支付的模式。在日本,移動支付可以用來做地鐵,在便利店完成支付,自動售貨機購物,以及去餐館吃飯。我看到過一個驚人的數(shù)據(jù),在東京的麥當(dāng)勞,手機支付的比例高達(dá)40-50%。這背后的推動力是,日本麥當(dāng)勞和運營商NTT DOCOMO的合作。用戶可以在手機上下載優(yōu)惠券,然后到麥當(dāng)勞完成支付。而麥當(dāng)勞也通過這種數(shù)據(jù)更了解用戶了,形成很好的生態(tài)圈。這也是我之前說的,解決支付不是關(guān)鍵,關(guān)鍵是形成一個良好的“閉環(huán)”。而日本大量便利店的支付也是通過手機支付完成。日本本來在這方面就有先天的優(yōu)勢。因為他們有類似于香港的“八達(dá)通”卡,可以用這種卡同時支付交通和便利店的錢。然后NFC手機支付把這兩種支付都做到NFC模式上,本來就是順利成章的事情。

    日本和中國在推進(jìn)NFC移動支付模式上有一個最基本的不同是日本銀行對于移動支付這種新業(yè)務(wù)沒什么興趣,當(dāng)時都忙著合并后的重組。而NTT DOCOMO作為運營商,姿態(tài)很低,在移動支付合作中僅僅扮演通道的角色,只負(fù)責(zé)手機錢包小額支付的品牌推廣,不參與具體卡中的任何客戶界面工作。而且在盈利分成上,NTT DOCOMO的盈利來自有發(fā)卡方支付的服務(wù)費,其他小額支付產(chǎn)生的收益全部給各大發(fā)卡方。說到底,日本電信運營的競爭很激烈,完全市場化的。這個從軟銀收購美國的Sprint準(zhǔn)備打價格戰(zhàn)就能看出。運營商NTT DOCOMO大力推廣移動支付的目的僅僅是保留客戶粘性,不讓客戶流失。而這在中國這種還不市場化的電信市場是不可能發(fā)生的,中國移動絕對不可能把姿態(tài)放那么低。在中國,無論是移動還是銀聯(lián),都希望大小通吃,不會像NTT DOCOMO那樣把利潤分給別人吃。但是銀聯(lián)無法掌握手機終端的控制,移動又掌握不了商家POS機的控制,這讓日本模式的成功在中國是不可能推進(jìn)的。

    另一個不同是日本成熟的便利店。我去年在日本的時候,發(fā)現(xiàn)便利店隨處可見。而如果看7-11的年報也會發(fā)現(xiàn),其實日本便利店基本上吃掉了中等規(guī)模超市和零售店的市場。而大部分移動支付在便利店發(fā)生。中國整個連鎖行業(yè)的液態(tài)也沒有成熟到這種地步。

    美國移動支付模式將以商家APP為主:

    美國金融IC卡很早就非常普及了,目前在美國幾乎所有信用卡都是帶芯片的,然而美國NFC移動支付過去幾年也根本沒有發(fā)展起來。美國的問題是,NFC移動支付這個大平臺由誰來控制:運營商,信用卡商,還是谷歌,蘋果這種硬件生產(chǎn)商。因為日本基本上是運營商控制終端,而在美國運營商是比終端商弱勢的。比如蘋果如果和AT&T合作,不和Verizon合作,那你Verizon拿不到iPhone可能就要不行了。而蘋果的IOS系統(tǒng)和其他手機的安卓系統(tǒng)平臺又不同。我曾經(jīng)在早些時候?qū)戇^關(guān)于美國移動互聯(lián)網(wǎng)平臺公司的思考,谷歌,蘋果,亞馬遜,微軟等幾大平臺要做的就是讓你轉(zhuǎn)換去其他平臺的成本極高。所以蘋果絕對不會讓他的移動支付在谷歌的平臺也做得順利。舉個例子,谷歌曾經(jīng)在2011年高調(diào)推出Google Wallet業(yè)務(wù),也是采取NFC模式,將NFC芯片植入谷歌的Android操作系統(tǒng)的智能手機,通過和運營商Sprint的合作推送給Nexus S的4G手機用戶。然而最后這個Google Wallet被爆出安全漏洞,也讓這個推廣很失敗。而且,其他運營商Verizon, AT&T,T-Mobile都不希望將移動支付主導(dǎo)權(quán)放給谷歌。美國的還有一個問題是,許多人開車上下班,而日本,甚至中國最早用移動支付的部分都來自于地鐵卡的替代。

    (2)中國移動支付盈利模式

    自打移動互聯(lián)網(wǎng)興起以來,移動支付一直都是群雄緊盯的熱門業(yè)務(wù),手機已經(jīng)不是嚴(yán)格上的手機,而是一個人每天必須隨身攜帶的智能終端,它已經(jīng)把我們隨身攜帶的各種物品給整合了,錢包也早晚會被逐步替代。

    原有的銀聯(lián)銀行盯著它,移動運營商盯著它,互聯(lián)網(wǎng)公司盯著它,第三方支付公司也盯著它。

    近期正好跟國內(nèi)某第三方支付的龍頭之一洽談業(yè)務(wù),對移動支付業(yè)務(wù)有了更深入的感觸,支付方式究竟會如何發(fā)展,支付業(yè)務(wù)將走向何處,支付盈利從何而來。

    支付方式誰能存活?

    移動支付有三種方式:近場支付(NFC),虛擬遠(yuǎn)程支付(手機銀行,手機支付寶)、刷卡支付(Square、拉卡拉)。未來一定是“近場支付+虛擬遠(yuǎn)程支付”融合的模式,刷卡支付遲早會消亡。

    近場支付實質(zhì)上早已有了,無處不在的公交地鐵卡,已經(jīng)蔓延到便利店的支付,現(xiàn)在的問題只是卡如何深度融入到手機,是手機廠商、系統(tǒng)平臺商、銀行、第三方支付公司還是移動運營商來決定整個產(chǎn)業(yè)生態(tài)?

    從目前看,還是“平臺商(Android、IOS)+支付公司(銀聯(lián)、VISA之類)”合作定標(biāo)準(zhǔn)的模式比較靠譜,原因無他,從全世界范圍看,集中度最高的環(huán)節(jié)最有利于也最適合做整合和做標(biāo)準(zhǔn)。不過近場支付還有很長路要走,更換個人終端和商戶終端還有很長時間。

    虛擬支付,其實就是現(xiàn)在的手機網(wǎng)上銀行或者手機支付寶,也早已風(fēng)行,這個走的模式其實和互聯(lián)網(wǎng)的支付沒有太大區(qū)別,可以不依賴任何終端硬件,但是一旦和近場支付結(jié)合起來會更有生命力,不過虛擬支付也有和近場支付不同的使用場景,其應(yīng)用可以長期單獨存在。

    刷卡支付只是現(xiàn)有刷卡習(xí)慣的延續(xù),把虛擬支付中人工輸入和認(rèn)證環(huán)節(jié)通過輕輕的一刷卡給替代,嚴(yán)格說,刷卡支付并沒有替代什么,還是有錢包有手機,而且還要多帶個刷卡器,多余意味著未來可以被替代。就像我,既有支付寶,又有拉卡拉,手機購物時我一定選擇支付寶,因此可以斷言,如果拉卡拉仍然追隨Square走耳機孔刷卡器模式,不會走太遠(yuǎn)。

    “支付”還是“錢包”?

    移動支付只是一個工具,是一個嵌套在各個應(yīng)用中的工具,我們只有在最后買單環(huán)節(jié),才會用到。

    Google Wallet 和Apple Passport卻不只是支付概念,而是錢包概念,因為支付的核心環(huán)節(jié)實質(zhì)還是掌控在銀聯(lián)、VISA、MASTER等之手的,但是恰恰如此,銀聯(lián)、VISA等卻很難做出錢包概念的應(yīng)用,單個銀行的手機應(yīng)用也只能做行內(nèi)卡的管理,因此現(xiàn)實中也催生了一堆記賬、理財軟件,由此可見,未來支付應(yīng)用一定是“支付+錢包+理財記賬+優(yōu)惠”整合的,是“嵌入式工具+整體理財應(yīng)用”整合的,這才是符合人性的。

    從國內(nèi)的移動應(yīng)用看,銀行類的理財支付應(yīng)用做得蠻多,招行算是不錯,但也很難做到跨行的管理,而且其本質(zhì)基因是銀行賬戶管理,而不是錢包應(yīng)用。移動運營商做的手機錢袋類應(yīng)用有錢包的概念,但是由于本質(zhì)不是一個互聯(lián)網(wǎng)輕公司,體驗很差。

    第三方支付公司里,手機支付寶算是一個具備錢包潛質(zhì)的,但受政策影響,目前還沒有能夠真正實現(xiàn)近場刷卡的能力,不過說實話,它家的賬戶管理功能還是真不錯,遠(yuǎn)程虛擬支付也很便捷;

    拉卡拉一直是Square的追隨者,原本是便民刷卡終端起家,但目前明顯把戰(zhàn)略中心放到手機支付上,其終端應(yīng)用也是力求以支付切入、打造一個消費門戶,不過拉卡拉更像是個傳統(tǒng)的金融支付企業(yè),移動互聯(lián)網(wǎng)上的應(yīng)用拓展和體驗還不算順,而且其賬戶管理嚴(yán)重依賴刷卡,沒有一個個人賬戶中心的概念,這個遲早會出問題。

    因此,在Google和蘋果的重壓之下,國內(nèi)支付寶和財付通之類還是有望突圍成為“錢包”的平臺級應(yīng)用。

    盈利從何而來?

    與很多只看規(guī)模不看收入的移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)不同,移動支付是百分之百的O2O應(yīng)用,本身就是線上線下資金流的匯集點,盈利模式本身是沒問題的,也就是和現(xiàn)實生活一樣,通過刷卡交易中收取手續(xù)費來獲得盈利。這也是為什么諸多第三方支付公司前仆后繼沖向這個領(lǐng)域的原因。

    在線下支付上,銀聯(lián)是老大,尤其是收單業(yè)務(wù),千分之幾的手續(xù)費利潤相當(dāng)豐厚,想想每天線下有多少刷卡交易。現(xiàn)在很多第三方也進(jìn)入這個領(lǐng)域,像快錢、拉卡拉都有收單業(yè)務(wù),當(dāng)然拉卡拉的便民支付業(yè)務(wù)同樣有相當(dāng)利潤,除去進(jìn)店費、維護(hù)費幾乎能保持收支平衡。

    內(nèi)容選自產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)發(fā)布的《2015-2020年中國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)市場預(yù)測及投資戰(zhàn)略咨詢報告》

    而隨著電子商務(wù)的發(fā)展,線上交易也是爆炸式增長,線上交易的諸侯割據(jù)已經(jīng)悄然穩(wěn)固,支付寶、財付通、銀聯(lián)等老大已經(jīng)占據(jù)有利地形。

    移動支付卻有所不同,有點介乎兩者之間,移動支付改變了原先線下交易的游戲規(guī)則,目前量還小,但未來必定觸動銀聯(lián)等的奶酪。

    如果采用虛擬交易模式,那就相當(dāng)于把線下刷卡變成了線上支付,如果采用近場支付模式,那就是把原有的刷卡變成了嘀卡,嘀卡機是原有POS的升級,還是新增一個終端,這就是利益的重新分配過程。

    因此,移動支付的利潤來源,一方面是占據(jù)原有刷卡市場的蛋糕,另一方面是做大了虛擬交易的蛋糕。

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