互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融ITFIN不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶(hù)熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。2016年10月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》。

    過(guò)去的 9 年里移動(dòng)互聯(lián)改變了社會(huì)生活的方方面面，不同行業(yè)懷著欣喜，嘗試 利用個(gè)人移動(dòng)端直接面對(duì) C 端客戶(hù)，在突破地域限制、中間環(huán)節(jié)損耗和線(xiàn)下 傳播低效后，ToC 應(yīng)用可能面對(duì)的客戶(hù)指數(shù)級(jí)暴增，在數(shù)據(jù)的管理、流程的拉 通和在線(xiàn)及時(shí)響應(yīng)等方面對(duì)原有 IT 架構(gòu)造成巨大沖擊，倒逼互聯(lián)網(wǎng)公司向集 中式數(shù)據(jù)中心、分布式計(jì)算架構(gòu)和大數(shù)據(jù)存取分析模式轉(zhuǎn)型。這樣的傳統(tǒng)業(yè) 務(wù)“嫁接”互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的模式，由于相關(guān) ICT 軟硬件與算法急速成熟、各層次 領(lǐng)域應(yīng)用的積極探索和政策扶持鼓勵(lì)，“互聯(lián)網(wǎng)+x”的模式創(chuàng)新取得了超乎想 象的成功，而互聯(lián)網(wǎng)金融堪為其中典范。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展歷程

    據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)，截至8月，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)8490家，互聯(lián)網(wǎng)金融的活躍用戶(hù)達(dá)到了6.18億；互聯(lián)網(wǎng)金融呈蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)，也在全方位地改變公眾的生活方式。

    第三方支付的發(fā)展也一直處于穩(wěn)定上升的狀態(tài)，并沒(méi)有受到監(jiān)管政策的太大影響，這主要是因?yàn)檎紦?jù)主要市場(chǎng)規(guī)模的大型支付平臺(tái)的合規(guī)、風(fēng)控都較為完善。2月份Apple pay入華帶來(lái)了NFC技術(shù)，與支付寶等二維碼支付形成了一定的競(jìng)爭(zhēng)格局。但我們認(rèn)為短期Apple pay還是難以撼動(dòng)支付寶等二維碼支付的市場(chǎng)地位，但長(zhǎng)期來(lái)看NFC技術(shù)將會(huì)逐漸切入支付市場(chǎng)，未來(lái)有可能出現(xiàn)二維碼支付企業(yè)與NFC技術(shù)企業(yè)合作發(fā)展的新態(tài)勢(shì)，有利于第三方支付及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展。

2011-2016年中國(guó)第三方支付規(guī)模走勢(shì)圖

    2016年，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)積極加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等領(lǐng)域發(fā)展迅速�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)保費(fèi)收入的新渠道，在收入規(guī)模增加的同時(shí)占比總保費(fèi)比重也不斷提升。我們看好公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的良好前景，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在未來(lái)也會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域重點(diǎn)發(fā)展的一部分。

2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)收入增速情況

2013-2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占總保費(fèi)收入走勢(shì)

    互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)在過(guò)去半年規(guī)模迅速發(fā)展，2016年6月30日出臺(tái)的《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確提出對(duì)消費(fèi)金融發(fā)展的強(qiáng)力支持，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的發(fā)展前景打了一劑強(qiáng)心針。現(xiàn)今，電商平臺(tái)的消費(fèi)更加靈活多樣、貼近消費(fèi)者、尤其是年輕一代消費(fèi)者的需要。網(wǎng)絡(luò)分期等平臺(tái)的出現(xiàn)更是推動(dòng)了消費(fèi)信貸的進(jìn)一步發(fā)展。消費(fèi)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展的核心之一，未來(lái)的發(fā)展空間十分廣闊。

2011-2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)交易規(guī)模

2011-2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)交易規(guī)模增幅情況

    我國(guó)金融機(jī)構(gòu)總體金融資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)200萬(wàn)億元，但其中絕大部分都是缺乏流動(dòng)性的信貸和非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)。

    中國(guó)的資產(chǎn)證券化的規(guī)模大概占GDP的1%左右，美國(guó)已經(jīng)達(dá)到了60%，英國(guó)達(dá)到了15%，所以我們的資產(chǎn)交易和資產(chǎn)證券化和還是有很大的發(fā)展空間。

    互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展逐漸走向正規(guī)和規(guī)范；現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)也非常明確了，各項(xiàng)措施也陸續(xù)出臺(tái)，經(jīng)營(yíng)范圍也初步界定清楚，行業(yè)走上了規(guī)范化，十部委出臺(tái)了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融的指導(dǎo)意見(jiàn)和實(shí)施細(xì)則。

    互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范化地發(fā)展，在監(jiān)管套利消失的背景下，沒(méi)有技術(shù)背景的公司將會(huì)喪失生存能力，科技獎(jiǎng)成為推動(dòng)金融發(fā)展的重要?jiǎng)恿�，金融科技也將成為未�?lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要趨勢(shì)。

    科技將成為推動(dòng)金融發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ�金融科技也將成為未�?lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要趨勢(shì)，沒(méi)有技術(shù)背景的公司將會(huì)喪失生存能力。

    很多互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在開(kāi)始進(jìn)行全球謀篇布局，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣具有這樣的趨勢(shì)；中國(guó)是制造業(yè)大國(guó)，未來(lái)的目標(biāo)是朝著金融強(qiáng)國(guó)發(fā)展。

    要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，不光需要我們的銀行業(yè)走出去，證券業(yè)走出來(lái)，還需要我們業(yè)已超前的互聯(lián)網(wǎng)金融也加速?lài)?guó)際化進(jìn)程，在合適的時(shí)候及早走向全球。

    相關(guān)報(bào)告：智研咨詢(xún)發(fā)布的《2017-2022年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)專(zhuān)項(xiàng)調(diào)研及投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》

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