網(wǎng)上銀行雖是銀行服務(wù)中的新項目，但其發(fā)展十分迅速，尤其在城市地區(qū)，網(wǎng)上銀行已日益成為幫助居民理財?shù)闹匾�手段之一�?

網(wǎng)上銀行也稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。它實現(xiàn)了銀行與客戶之間的實時連接，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財以及其他貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。可以說，網(wǎng)上銀行是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺。

網(wǎng)銀的三個特點(diǎn)

一般來講，網(wǎng)上銀行表現(xiàn)出這樣三個特點(diǎn)：

一是業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。傳統(tǒng)銀行需要一定的服務(wù)場所、柜臺，而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有實體建筑，主要借助智能資本，客戶不需要銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)。

二是個性化的服務(wù)。傳統(tǒng)銀行通常單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種，向客戶推銷產(chǎn)品和服務(wù)，客戶只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)選擇自己需要的銀行服務(wù)。而網(wǎng)上銀行提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在與客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務(wù)。

三是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)，針對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，進(jìn)行資產(chǎn)證券化，對金融產(chǎn)品進(jìn)行改造與組合，滿足客戶和銀行的新需求。而網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和豐富的信息資源，對金融信息提供企業(yè)資信評估、公司和個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)，提高信息附加價值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。

目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是現(xiàn)有商業(yè)銀行充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)延伸，形成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系。另外一種是完全產(chǎn)生于網(wǎng)絡(luò)，剛開始并沒有實體的業(yè)務(wù)場所，這類銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，是地地道道從網(wǎng)絡(luò)上發(fā)展起來的電子銀行，采用電話、互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。

網(wǎng)上銀行發(fā)展歷程

網(wǎng)上銀行起源于美國，1996年，美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行開始了網(wǎng)上金融服務(wù)。同年6月，中國銀行設(shè)立網(wǎng)站，開始通過互聯(lián)網(wǎng)提供銀行服務(wù)；1999年9月，招商銀行率先在全國啟動網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；中國工商銀行于2000年2月開通網(wǎng)上銀行；2000年5月，中國銀行推出了完善和成熟的網(wǎng)上銀行體系????家居銀行，家居銀行由企業(yè)銀行、個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成。

2000年以前，我國網(wǎng)上銀行服務(wù)單一，網(wǎng)上銀行僅僅作為銀行的一個宣傳窗口，在網(wǎng)上發(fā)布銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。2000年至2005年，銀行利用網(wǎng)上銀行服務(wù)和運(yùn)營成本低廉的優(yōu)勢快速發(fā)展網(wǎng)銀用戶，推出大量的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能，盡可能地把柜臺業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上去，以提高業(yè)務(wù)效率，節(jié)約經(jīng)營成本。從2005年至今，銀行不僅僅滿足于把傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上辦理，還有了大量的創(chuàng)新，比如說在網(wǎng)上交易等。

從簡單的信息發(fā)布到銀行的業(yè)務(wù)重整，我國網(wǎng)上銀行在過去7年里走過了一條快速發(fā)展的道路。以我國網(wǎng)銀客戶數(shù)量和交易量的市場占比均第一的中國工商銀行為例，工行于2000年正式推出針對企業(yè)客戶的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。其最初功能較簡單，只有賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬支付、企業(yè)集團(tuán)理財、客戶證書管理等服務(wù)。此后，工行加快了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，從2000年到2002年兩年內(nèi)，工行企業(yè)網(wǎng)上銀行先后推出了集團(tuán)理財、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上收費(fèi)站、B2B在線支付、銀企互聯(lián)等為重點(diǎn)的產(chǎn)品，不僅適應(yīng)了企業(yè)資金集中管理和支付結(jié)算的需要，而且減輕了企業(yè)財務(wù)人員的操作強(qiáng)度。

在完善、優(yōu)化企業(yè)網(wǎng)上銀行功能的同時，工商銀行也加快切入個人網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，并于2000年8月推出了個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前，工行個人網(wǎng)上銀行已經(jīng)形成了集外匯買賣、證券服務(wù)、B2C在線支付、繳費(fèi)站、個人匯款等10大類118項業(yè)務(wù)功能為一體的豐富的產(chǎn)品體系。

發(fā)展至今，網(wǎng)上銀行已經(jīng)具有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能，它可以在網(wǎng)上為客戶提供24小時的實時服務(wù)，將銀行的傳統(tǒng)服務(wù)在線化，如轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌、代理公共收費(fèi)、發(fā)放工資、查詢個人賬戶等。網(wǎng)上銀行還能提供在線支付，包括B2C商務(wù)模式下的購物、訂票等零售交易，也包括B2B商務(wù)模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)交易以及金融機(jī)構(gòu)間的資金融通和清算。網(wǎng)上銀行還新增了很多業(yè)務(wù)，如證券清算、外幣業(yè)務(wù)、信息咨詢、消費(fèi)信貸、提供財務(wù)信息咨詢、理財服務(wù)、開展數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作等。

業(yè)務(wù)的擴(kuò)大帶來了網(wǎng)銀的飛速發(fā)展，民生銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對此深有體會，“現(xiàn)在網(wǎng)上銀行每年的客戶數(shù)、交易量和交易筆數(shù)的增量都是前幾年總和的幾倍。”現(xiàn)在民生銀行的網(wǎng)銀客戶有數(shù)百萬，按照目前的發(fā)展趨勢，突破千萬指日可待�！艾F(xiàn)在銀行正在準(zhǔn)備第二代網(wǎng)上銀行，增加系統(tǒng)容量以滿足客戶的需求�！边@位負(fù)責(zé)人說。

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