隨著電子商務的普及和發(fā)展，電子支付已經逐漸成為一種重要的貨幣支付方式。根據(jù)研究統(tǒng)計，2005年中國電子支付的市場規(guī)模為164億元，年增長率為122%，2006年該市場規(guī)模將達到330億元，未來幾年的市場規(guī)模將繼續(xù)擴大，預計2010年將達2800億元。

然而，支付平臺帶來的金融隱患也開始引起各方注意。據(jù)悉，第三方支付服務商也將納入央行監(jiān)管體系，相關管理辦法即將出臺。

“支付寶”成套現(xiàn)工具？

近日，網(wǎng)絡上流傳的一篇題為《用支付寶，成功套現(xiàn)25000元》的帖子引起關注。該帖聲稱，利用與朋友在淘寶網(wǎng)上購買電腦的虛假交易，一個月內從信用卡中成功套現(xiàn)，“而且沒出任何紕漏”。其主要的操作就是使用“支付寶”從信用卡付款，賣家收到貨款后進行提現(xiàn)，再還給買家。整個過程沒有真實的貨物交易，只是在網(wǎng)上走一個過程，信用卡套現(xiàn)就此成為了現(xiàn)實。然而早在1996年4月1日，中國人民銀行就頒布并實施了《信用卡業(yè)務管理辦法》，其中明確規(guī)定，持卡人不允許利用信用卡套取現(xiàn)金以及惡意透支。

電子支付還可能為洗錢提供方便。央行在近日發(fā)布的《反洗錢報告》中稱，當前，網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務中占據(jù)的比重上升很快，而且交易大都通過電話、計算機網(wǎng)絡進行，銀行和客戶很少見面，這給銀行了解客戶帶來了很大的難度，也成為洗錢風險的易發(fā)、高發(fā)領域。事實上，像“支付寶”這種電子支付系統(tǒng)是游離在銀行系統(tǒng)之外的，難以跟蹤其內部資金流向。這就給國家對資金流向的控制帶來困難，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機。

在“2006電子支付高層論壇”上，銀監(jiān)會業(yè)務創(chuàng)新與協(xié)調監(jiān)管部主任李伏安也曾表示，運行監(jiān)管，尤其是反洗錢問題，也將是未來監(jiān)管部門對電子支付業(yè)監(jiān)管的重點之一�！半m然現(xiàn)在網(wǎng)上支付的金額還比較小，但從小額到大額之間是沒有限制的，當網(wǎng)上支付變得非常方便時，它很有可能變成某種洗錢的途徑，這是我們對網(wǎng)上銀行日常運行監(jiān)管中需要解決的問題。”李伏安說。

網(wǎng)上支付機構每天“白來”5億？

淘寶網(wǎng)在10月份發(fā)布的一份公告引起了眾多用戶的質疑。這份公告稱：“支付寶已經發(fā)展成為一個成熟的第三方電子支付平臺，能夠為淘寶網(wǎng)用戶提供交易服務。在淘寶網(wǎng)發(fā)布的商品中，明確支持支付寶的商品也已經達到了99.05%。公司決定從2006年10月25日開始，將對所有在淘寶網(wǎng)上發(fā)布的商品實行全部默認支持支付寶”。

用戶認為，這種做法是為了使“支付寶”積累更多的“休眠資金”。通過“支付寶”支付，有的用戶使用一段時間后就不再使用了，這會產生一部分“休眠用戶”，而這些用戶的賬號中會存有一部分資金，這部分“休眠資金”都存在“支付寶”的賬戶中。隨著支付過程中“休眠資金”像滾雪球般越來越大，將為“支付寶”積累大量資金。

還有其他用戶稱，淘寶網(wǎng)提供“支付寶”服務的真正目的“是為用戶在交易的時候把錢先打入阿里巴巴旗下的支付寶，阿里巴巴就可以拿這筆錢去投資，就不怕資金周轉。用戶在淘寶網(wǎng)交易的錢是先存在支付寶賬戶上的，不可能每個用戶都會馬上把這筆錢提現(xiàn)，會積累一大筆‘存款’”。

根據(jù)支付寶公司提供的數(shù)據(jù)，淘寶網(wǎng)目前在線商品數(shù)量超過了3000萬，超過80%的商品支持“支付寶”，而目前使用“支付寶”的用戶超過2000萬，日交易額超過3000萬元。據(jù)稱，另有超過15萬家外部網(wǎng)店系統(tǒng)也在以“支付寶”作為他們的支付系統(tǒng)。

此外，用戶在使用“支付寶”時，只要準備付款就必須提前對“支付寶”賬戶充值，也就是要將銀行賬戶的款項劃入“支付寶”賬戶，即“支付寶”在銀行的賬戶；在通過“支付寶”進行支付的流程中，如買家需要等賣家發(fā)的貨物到達，自然有一定的賬期，這期間，在銀行賬戶內的用戶賬戶必然產生利息。

專家表示，利息去向無非有兩種可能：一是銀行提供的是無息賬戶或者銀行占有了那部分利息，二是用戶資金產生的利息被“支付寶”收取了�？梢栽O想，一旦用戶數(shù)量急劇增加，巨大的資金數(shù)額也將帶來可觀的利息收入。

李伏安透露，“現(xiàn)在幾個網(wǎng)上支付機構平常每日的沉淀資金有3億至5億元，甚至更多�！�

監(jiān)管辦法即將出臺

事實上，類似于“支付寶”這樣的第三方支付平臺面臨著諸多的法律問題，甚至有觀點指出，“支付寶”開展的支付中介服務其實類似于結算業(yè)務，而根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，結算業(yè)務屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務，必須經過銀監(jiān)會的批準才能從事。

早在2005年11月24日，中國社會科學院金融研究所在其發(fā)布的VISA國際組織委托的研究課題《現(xiàn)代電子支付與中國經濟》報告中也曾警示：“支付寶等第三方支付機構從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險”。該報告認為，第三方機構開立支付結算賬戶，提供支付結算服務，實際已突破了現(xiàn)有諸多特許經營的限制，它們可能為非法轉移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風險。

不過，據(jù)消息人士透露，央行制定的《支付結算組織管理辦法》即將出臺。其中將確立第三方支付結算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務，第三方支付服務商也將納入央行監(jiān)管體系；同時，央行將以發(fā)放牌照的形式，提高這一行業(yè)的準入門檻。規(guī)模不斷擴大的第三方支付服務商，已經進入中國央行的監(jiān)管視野。

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